贷款为实施项目发挥的作用5篇贷款为实施项目发挥的作用 ■2010年第6期42 积极发挥银团贷款在促进经济 发展中的作用周恩静 刘小差摘要： 银团贷款是国际银行业广泛开展的核心业务之一，但由下面是小编为大家整理的贷款为实施项目发挥的作用5篇,供大家参考。
篇一：贷款为实施项目发挥的作用
010年第6期42积极发挥银团贷款在促进经济
发展中的作用周恩静
刘小差摘 要：
银团贷款是国际银行业广泛开展的核心业务之一， 但由于多 种原因， 在国内 的发展不够充分。
我国应对国际金融危机不利影响， 保持国民经济平稳较快发展为商业银行加快发展银团贷款业务提供了 新的机遇； 同 时， 发展好这项业务， 对防范形成新的不良贷款具有重要作用 。
积极发挥银团贷款应不断完善相关体制机制， 加强对银团贷款的风险防范。关键词：
商业银行
银团贷款
风险防范为应对国际金融危机不利影响， 保持国民经济平稳较快发展， 2009年以来中央采取了 一系列保增长的措施。
在保增长的过程中， 大型企业是主力军， 大型项目 和重点工程是主战场， 对金融企业来说， 搞好主力军和主战场的金融服务， 具有十分重要的意义。
我们认为， 面对巨额大量的贷款投放， 有关政府部门应加强引导， 充分发挥金融支持经济发展的效能； 金融监管机构应加强监管， 防止银行机构“垒大户” ， 累积新的风险； 商业银行则应通过发展银团贷款业务， 避免贷款过度集中， 维持后续投放能力。一、 发挥银团贷款促进经济发展的独特优势银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan）
， 是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头， 多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团（Banking Group）
采用同一贷款协议， 按商定的期限和条件， 向同一借款人提供融资的贷款方式。
参加银团的各家银行， 可以分为牵头行、 代理行和参与行。
银团贷款的服务对象多为有巨额资金需求的大型企业、 企业集团和重大建设项目 。
由于银团贷款不仅能分散贷款风险，而且还为企业筹集巨额资金开辟了 渠道， 为此成为国际上中长期贷款的主要形式之一。
有数据显示， 美国银团贷款的占比高达69%， 欧洲超过25%。
但在我国， 银团贷款发展还很不充分，截至2008年底， 我国商业银行银团贷款余额为9566亿元， 占比仅约占3%。
当前， 随着保增长各项措施的相继落实， 我国大型投融资项目 的占比显著提高。
为此， 应大力发展银团贷款， 发挥此类贷款的独特优势， 加大金融支持经济发展的力度， 同时防止由于大项目过度集中导致风险积聚和社会融资结构恶化。1. 加快发展银团贷款， 加大金融支持经济平稳较快发展的力度。
在全球经济下行的特殊背景下， 我们需要采取许多非常规政策手段扭转经济下滑势头， 银团贷款可以在最短时间内集中大量金融资源， 及时投入重点基础设施和重大工程项目建设， 落实国家提出的“出手要快、 出拳要重、 措施要准、 工作要实” 的工作要求， 起到集中力量办大事的作用， 有效拉动国内投资需求， 促进经济稳定协调发展。
为此， 应加快发展银团贷款， 优化信贷资源配置方式， 促进大型骨干企业的生产技术改造， 支持重点行业的战略并购重组； 集中力量对循环经济、 节能减排重大工程、 农业基础设施建设等提供资金支持，促进高新技术产业、 “三农” 事业发展， 进一步转变经济发展模式， 优化和提升产业结构， 增强企业的核心竞争力和发展后劲， 促进资源节约型环境友好型社会建设， 推进经济社会的协调可持续发展。2. 加快发展银团贷款， 增强商业银行介入和退出大型客户的“集体理性” 。
“集体理性” 是保持银行业长期稳健经营必须遵循的重要原则， 也是防范金融风险的重要屏障。
如果银行机构各自为政， 封闭经营， 不注重合作共赢， 只强调先下手为强， 就会导致银行机构在一些貌似优质的企业面前陷入一次性①， 造成工作上的被动和潜在资产损失。博弈的“囚徒困境”同时， 当企业一有风吹草动， 几家银行不问青红皂白竞先“撤①引 自 中国银监会副主席蒋定之在“第十届亚太区银团贷款市场年会” 上的演讲。（西南财经大学
四川省成都市
610074）作者简介：
周恩静(1975年-) ， 男， 汉族， 浙江温州人， 西南财经大学博士研究生， 现就职于交通银行总行， 研究方向：
金融。
刘小差(1979年-) ， 男， 汉族， 四川 邻水人， 西南财经大学博士研究生， 现就职于交通银行四川 省分行， 研究方向：
产业经济。金融与统筹城乡
总第347期■ 43②投资者要求较高的投资收益从而对风险资产的不确定性作出补偿， 这种超出无风险收益率之上的必要收益率补偿， 就是风险溢价， 也叫风险报酬。③目 前国内 商业银行非利息收入占全部收入的比重平均不足10%， 而发达国家商业银行中间业务收入一般占总收入的50%以上。
造成这种差异的原因有：
一是目 前我国商业银行竞相开办中间业务的目 的往往是为吸收存款、 拉客户 。
为了 争办中间业务， 往往少收不收手续费。
二是国内 商业银行中间业务收费定价策略不当， 收费定价与中间业务本身的风险、 成本等脱节。④按照规定， 安排费一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付， 承诺费一般按未用 余额的一定比例每年按银团贷款协议约定方式收取， 代理费可根据代理行的工作量按年支付。⑤《商业银行并购贷款管理办法》 规定， 并购贷款额不能超过并购总金额的50%。退” 的非理性现象近年来也不鲜见。
我国应对国际金融危机以来， 各地各级政府在中央宣布启动未来两年总额为4万亿元的经济刺激方案之后又提出了 总额超过20万亿元的投资项目 计划。应该说， 其中绝大部分项目 符合未来市场需求和国家产业政策， 是银行贷款重点支持的对象。
但银行必须保持清醒头脑，多运用银团贷款方式， 不丧失集体理性， 不放松审批条件， 避免为简单的规模扩张和低水平重复建设推波助澜甚至最终“埋单” 。3. 加快发展银团贷款， 维护良性和谐的银行业竞争秩序。在银行机构与借款人“一对一” 的双边贷款谈判中， 时常出现“客大欺店” 现象， 借款人往往利用同时与多家银行斡旋的机会， 反复压低贷款定价， 甚至提出不合理要求。
个别银行有时为了 赢得一些具有长期战略价值的大客户， 在授信条件、 贷款利率等方面做出过分让步， 定价水平偏低， 不能覆盖风险并获取应有的风险溢价②。
为此， 应当以银团贷款的形式， 适度改变单个银行在与个别大客户谈判中地位不对等的局面， 防止银行机构为争夺客户变相降低准入门槛， 引发同业之间的恶性竞争。4. 加快发展银团贷款， 推动商业银行战略转型。
非利息收入占比偏低， 长期以来是中资银行的一根“软肋” ， 也是制约中资银行加快战略转型步伐的重要因素③。
国际经验表明，发放银团贷款不仅可以收取贷款利息， 还可以赚取一定的安排费、 承诺费、 管理费④， 同时在银团贷款证券化的过程中衍生出很多金融产品， 带来很多投行业务收入。
为此， 商业银行应注重通过银团贷款业务的规范发展， 开辟新的非利息收入渠道， 使之成为加快自身战略转型的重要推力。二、 理顺银团贷款发展的相关体制机制在我国积极发挥银团贷款， 在促进经济发展中的作用应不断完善相关体制机制， 从监管制度、 政策指引、 同业合作、 改进服务等方面多管齐下， 不断提高银团贷款业务占比， 完善社会融资结构， 防止贷款过度集中风险。1. 完善银团贷款管理制度， 适时推动立法工作。
一是严格执行防止大额贷款过度集中的监管制度， 即单一客户贷款不突破贷款总量的10%， 集团客户的授信高限不突破贷款总量的15%。
建议在特定情况下， 不仅要用这一规则管理各大银行的总行， 也要作为对部分分行的管理要求。
二是强化《银团贷款合作公约》 中关于30亿元以上的大项目 采用银团贷款方式的要求， 督促商业银行切实执行。
三是适当修订相关税则， 取消银团贷款交易税， 降低有关各方的交易成本。
四是适当修改相关会计制度， 为银团贷款的交易提供便利。
比如， 我国现行会计制度不允许银行将信贷资产低于原价值进行转让， 但在欧美国家， 银团贷款可以折价交易。
五是根据实际需要， 完善2007年颁布的《银团贷款业务指引》 ， 并适时推动《商业银行法》 修订和银团贷款专项立法工作。2. 加强对行业主管部门的引导， 为银团贷款的发展提供制度保障。
金融监管部门和国资监管部门应积极鼓励、 引导和规范商业银行和重点行业、 大型企业集团在银团贷款竞争性谈判中的商业行为。
特别是对保增长具有决定性意义的铁路、 公路和重大基础设施建设的主管部门， 应支持银行组成银团， 既加大贷款支持力度， 又防止银行超过自身消化能力“吃独食” 。同时还应鼓励并购贷款更多采用银团方式。
目 前国内很多并购项目 标的都比较大， 比如， 交通银行和建设银行近期共同支持宝钢并购宁波钢铁， 并购总金额超过31亿元， 两家银行提供贷款合计达15. 5亿元⑤， 但该业务并未以银团形式进行； 又如由中国银行作为牵头行， 与中国机械工作集团联合签署总额为8. 5亿元的并购银团贷款协议。
诸如这类大型并购贷款尤其应鼓励其更多采用银团贷款方式。3. 发挥银行业协会作用， 加强同业之间的协调。
一是发挥牵头作用， 根据《银行业协会工作指引》 的要求， 将银团贷款引入行际间合作轨道， 通过建立契约等形式， 倡导合作共赢理念， 从而建立包括审慎监管、 行业自律、 市场约束在内“三位一体” 的银团贷款制度框架。
二是加大与政府部门、 行业主管部门、 行业协会的协调， 在银行与政府、 银行与其他行业协会之间搭建合作桥梁。
三是加大对银行业的督察力度， 提高市场自律意识和自律水平。4. 完善银团内部的权利、 责任和利益机制， 提高金融服务质量。
一是坚持“合作、 发展、 共赢” 的宗旨， 遵循经营者自负和市场化运作的原则， 提倡互惠互利和反不正当竞争， 规范牵头行、 代理行和参与行的行为。
二是协调工作机制， 完善贷款审查机制， 提高审查效率， 改进金融服务， 满足客户个性化的需求。
对专业性比较强的业务， 有关银行应充分发挥自身业务特长， 及时发表专业意见。
三是努力拓宽视野， 适度开展与国外同业之间的合作， 积极参与国际市场， 捕捉商业机会。
要吸收借鉴国际上的通行做法， 建立与国际接轨、 与国际对话、与国际合作的广阔平台。三、 加强对银团贷款的风险防范金融与统筹城乡
■2010年第6期44促进经济发展是银团贷款发展的重要动力， 银团贷款则是促进经济发展的重要载体。
在加快我国银团贷款发展的同时，商业银行务必重视风险管理， 在迅速扩张信贷的情况下控制好银团贷款的运作风险。
为保增长政策达到预期效果提供强有力的信贷支持和高水平的金融服务。1. 遵循科学发展理念， 增强风险防范意识。
树立科学的风险管理理念， 是商业银行识别风险、 管控风险、 实现可持续发展的第一道屏障。
一是树立合规经营理念， 不能为争夺客户不计成本， 不进行科学评估， 无限制地放宽条件， 重蹈过去多次出现过的“信贷资产业务大发展、 大不量、 大损失” 的覆辙。二是树立合作经营理念。
同业之间应坚持“自愿参与、 友好协商、 风险共担、 利益共享” 的原则， 共同维护市场秩序， 促进银行间关系从单纯的竞争走向竞合， 避免引发同业之间的低水平竞争。
三是树立资产负债均衡发展理念。
要坚持从实际出发， 合理调整资产负债结构， 把短存长贷控制在合理范围， 避免期限错配过度， 防止因非理性偏好中长期贷款掉入项目 贷款陷阱。2. 加强对银团贷款的全过程风险管理。
一是在贷前尽职调查环节， 牵头行应充分履行牵头责任， 并对提交审查的所有资料和数据负责。
各家银行应合理分工， 密切协作， 共担风险，构成了 一个整体的风险揭示、 风险控制和风险管理的团队。
二是在贷款审查环节， 由多家银行对授信项目 进行独立评估， 并注重发挥专业化分工的效率优势。
坚持基本信贷原则， 全面认识项目风险， 严防不良客户的信贷欺诈行为， 有效制约成员行和借款人可能出现的道德风险。
建立科学的银行信贷政策评价方法， 对高耗能、 高排放行业、 产能过剩行业、 劣质企业的贷款申请进行严格限制， 防止在保增长的过程中出现大量低水平重复建设。
三是在贷后管理环节， 对贷款企业实施动态监控。对于私自增设账户， 抽逃资金， 未按银团贷款协议约定按时归还银团贷款本息、 恶意逃避银团成员行债务等行为， 联手予以打击， 化解信贷风险。
四是在风险处置环节， 应建立银团债权委员会。
各成员应保持同一立场， 采取一致行动， 防止银行债权悬空。3. 探索建立银团贷款的二级市场。
从国际经验看， 建立银团贷款二级市场， 实现资产证券化， 是提高银团贷款流动性、有效防范风险的重要途径。
目 前我国银团贷款二级市场交易平台尚未真正建立， 不利于银行提高信贷资产流动性以分散风险， 也不利于利率价格发现机制的形成。
为此， 我们应在思想上高度重视， 从制度、 技术等层面， 为银团贷款二级市场的建立做好准备。
在国际市场， 银团贷款的转让大致有以下几类模式。
一是传统的贷款出售模式（Sale of Loan）
, 即由牵头行把已提供或将要提供的贷款以一定方式转让给参与行， 这些方式包括合同更新（Novation）
、 债券让与(Assignment) 、 转贷款(Sub-loan) 、 隐名代理(Undisclosed Agency) 等。
二是可转让的贷款便利（Transferable Loan Facilities, 简称TLFs）
，即牵头行用一种证书性质的书面文件代表收取贷款到期本息的权利， 然后通过这种文件的发行与融通， 达到转让贷款的目的， 而参与行在购买这种书面文件后， 同样可将其在市场上自由转让。
TLFs主要有三种：
可转让贷款证书（TLCs）
、 可转让参与权证书（TPCs）
、 可转让贷款文据（TLIs）
。
三是高级模式——SPV模式。
这种模式的证券化是指银团贷款的原始贷款行， 将其拥有的缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金...
篇二：贷款为实施项目发挥的作用
１２ 年第 ４ 期第 ３７ 卷（ 总第 １８１ 期） 浙江师范大学学报（ 社会科学版）ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＺＨＥＪＩＡＮＧ ＮＯＲＭＡＬ ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ（ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ）Ｎｏ． ４， ２０１２Ｇｅｎｅｒａｌ Ｎｏ． １８１Ｖｏｌ． ３７浙江农 村青 年创 业小 额贷 款项 目 在 基层 的 实 施效 果 研究— — —以乐清市为例杨 勐， 徐 娟（ 浙江理工大学 经济管理学院，浙江 杭州 ３１００１８）倡摘 要：浙江农村青年创业小额贷款项目 自 推出以来受到浙江基层创业青年广泛关注，该项小额贷款制度申请程序简便、担保形式灵活、政府扶持力度逐年加大， 已逐步发展成为 基层创业青年融资的主要途径之一。近年来，在浙江“两创”总战略鼓励下，农村青年创业小额贷款项目 发展前景广阔、发展势头良好，同 时在担保、风险控制、贷款覆盖面等方面也不乏矛盾和困惑。关键词：农村青年；创业；小额贷款中图分类号：Ｆ８３０． ５８ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００１－ ５０３５（２０１２）０４－ ００６４－ ０８ 农村青年创业小额贷款项目是共青团中央、中国银监会为积极应对当前农村经济金融形势，促进农村青年创业就业，加强农村诚信建设，促使涉农银行业金融机构切实履行社会责任，推进社会主义新农村建设的重要举措。
自 ２００８ 年底枟关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见枠（ 中青联发［ ２００８］ ４２号文件）
下发以来，浙江各级团组织和涉农银行积极发展农村青年创业小额贷款业务，完善农村青年创业服务体系，为促进农村青年自 主创业、培育农村青年创业带头人、进一步形成“先创业带后创业”、“以创业促就业”的格局探索出了许多行之有效的方法和对策，同时也不可避免地遇到了一些问题和挑战。一、浙江省农村青年创业小额贷款现有政策解读农村青年创业是全民创业的重要组成部分，是培育现代农民的重要途径，也是新农村建设的重要内容。
２００８ 年末，为了深入贯彻落实浙江省省委“两创”总战略，浙江省农信联社与团省委密切合作， 在深入调研的基础上，出台了枟关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见枠， 逐级成立领导小组， 全面推广农村青年创业贷款政策，支持广大农村青年创业致富。
农村青年创业小额贷款是一种崭新的贷款模式，采用“一次授信、随用随贷、循环使用”的方式，以信用贷款为主，根据实际情况采用保证、联保、抵押、质押等多种担保方式。
授信最高额度为 ３０ 万元， 利率较为优惠。
符合条件的农村青年因创业需要贷款的，可向当地乡镇团委提出申请。
乡镇团委对申请人的基本条件、创业项目 等内容进行审查， 并及时向当地农信社推荐。
农信社委派信贷人员进行调查，按规定对贷款申请进行审查、审批、发放，并将有关情４６倡收稿日 期：２０１２－ ０３－ ２９作者简介：
杨 勐（１９８３ － ）
， 男， 贵州仁怀人， 浙江理工大学经济管理学院讲师， 硕士。基金项目 ：２０１１ 年浙江省社科联“ 民生调研协作攻关”课题“ 浙江农村青年创业小额贷款项目 在基层的实施效果研究— — —以乐清市为例” （２０１１ＸＮ０８）
况及时反馈给乡镇团委。２００９ 年以来，浙江各级团组织、各银监分局和涉农银行业金融机构结合浙江省农信联社与团省委联合出台的枟关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见枠，逐级成立领导小组，研究相关鼓励政策，陆续出台了市县二级的项目操作政策细则，为浙江省农村青年创业破解资金难题作出了积极探索。
如温州团市委牵头出台的枟关于开展温州农村青年小额贷款创业创新项目 竞赛的通知枠（ 团温联〔２００９〕２４号）
、乐清团市委牵头出台的枟关于实施“乐清青年创业贷款工程”的通知枠（ 乐团联〔２００９〕１０ 号）
， 都从制度、形式和载体等方面对青年创业小额贷款项目给予了大力宣传、扶持和推动。
目前已有的资料和文件显示，全省各地在农村青年创业小额贷款工作实践中探索出了五种基本工作模式：
一是信用贷款型，即共青团组织推荐优秀人才和优秀项目，通过申请获得涉农银行业金融机构无需担保的信用贷款；二是青年互助型，即共青团组织发起或成立的杰出青年农民联谊会、农村青年乡镇（ 民营）
企业家协会、农村青年创业者协会等组织的成员之间采用互保、联保方式，获得涉农银行业金融机构的贷款；三是产业带动型，即共青团组织动员农业产业化龙头企业，以产业为纽带，帮助初始创业的农村青年获得涉农银行业金融机构的贷款；四是政府扶持型，即经共青团组织推荐，农村青年创业小额贷款享受政府财政贴息补助；五是社会帮扶型，即共青团组织发挥联系广泛的组织优势，整合社会资源，动员成功创业青年和社会各界捐资成立各类专项基金或创办担保机构，为农村青年创业小额贷款提供贴息补助或风险担保。２０１１ 年 ３ 月 ，团中央第一书记陆昊来温州出席全国青联会议时，对浙江特别是温州的此项工作给予了高度评价。
结合陆昊书记的讲话精神，２０１１ 年 ５ 月 ， 温州团市委联合中国农业银行温州分行下发了枟关于开展扶持农村青年创业小额贷款项目的通知枠（ 团温联〔２０１１〕２６ 号）
， 明确提出自 ２０１１ 年起 ５年内以小额贷款为载体，温州市每年发放农村青年创业小额贷款 ３ 亿元以上， 向农村青年发放惠农卡１０ 万张以上，重点扶持 １００ 名申请小额贷款的农村青年自 主创业，力争实现经团组织推荐的符合农行信贷准入政策的农村青年授信率达到 １００％ 的目 标。
自 此， 温州各市县区已经基本建立起一套省市县优惠政策并举、基层共青团组织和涉农银行具体抓落实的政策体系。
例如：
乐清、平阳等地团市（ 县）
委举办了农村青年创业创新项目电视竞赛等形式多样的活动，不仅营造了良好的创业氛围，也为涉农银行遴选了一大批优秀的创业项目，进一步推进了该项目在基层的落实和发展。二、乐清市农村青年创业小额贷款推广现状及发展趋势乐清是温州民营经济的发源地之一，这里有着非常浓厚的创业氛围和创业底蕴， 诞生了著名的“温州八大王”等一大批草根派创业典型。
本课题组针对乐清的乡 镇经济布局选择了经济实力最强、创业氛围最浓厚的乐清四大集镇— — —柳市镇、北白象镇、乐成镇和虹桥镇为采样点， 在四大集镇团委的密切配合下，通过座谈、检查台帐、发放问卷等形式走访了 ７０ 余位具有代表性的创业青年， 获得了许多一手信息和数据。（ 一）
基础调研数据分析乐清四大集镇采样数据显示， 选择第一、第二、第三产业创业的农村青年分别占总数的 ４６． ７％ ，２０． ０％ ，３３． ３％ ，如下图 １ 所示。
涉农银行投向创业青年一、二、三产业上的贷款占小额创业贷款总数的比例分别为 ５３． ９％ ，２０． １％ ，２６． ０％，如下图 ２ 所示。
可见， 大多数创业青年仍然依靠传统农业养殖和初级农产品加工业创业，失地农民和外来务工青年则大多依靠第三产业进行创业，掌握高新技术或有一定启动资金的青年则依靠乐清良好的工业基础在第二产业开始自 己的创业之路。
由于第一产业贷款金额适中，贷款周期较短（ 一般不超过 １ 年）
，贷款受益面广，非常符合农村青年创业贷款项目的初衷和要求， 因此乐清各涉农银行基本对这类贷款采取了重点支持。
如图 １、图 ２ 所示，截止２０１１ 年１０ 月 ３１ 日 ，有 ５３． ９％ 的创业小额贷款流向了第一产业所在的创业项目， 并有近一半（４６． ７％ ）
的创业项目 因此获益。乐清是温州的经济、人口大市，常住人口接近 １４０ 万，经济总量连续多年位居温州各县市区首位，因５６
此乐清有非常广阔的第三产业创业空间和市场，吸引了全国各地的优秀青年来创业。
很多创业项目 市场需求大、启动资金适中、带动面广、社会反响好，得到了各镇、街道团委和涉农银行的认可和支持。
乐清目前在第三产业创业的青年占总数的 ３３． ３％ ， 获得了约占涉农银行小额信贷总额 ２６． ０％ 的资金扶持。
如图 １、图 ２ 所示。由于在第二产业创业一般要求较高的初始投入，且资金受益面较窄，因此不仅进入该领域创业的青年相对偏少，而且涉农银行对该领域的支持也较为保守。
如图 １、图 ２ 所示， 仅有 ２０． ０％ 的青年进入该领域创业，而涉农银行对进入该领域的创业青年的贷款支持额度也仅占全部小额贷款额度的 ２０． １％ 。从调研的数据来看，银行对在这个领域创业的农村青年的贷款额一般不超过 ２００ 万，而且对贷款项目审核非常严格。 图 １ 乐清市农村青年创业分布图 图 ２ 涉农银行贷款投向分布图（ 二）
典型案例分析浙江红番蔬菜种植有限公司法人代表潘志是一名毕业于医科大学的 ８０ 后创业青年，该公司现正处于初期发展阶段，已有蔬菜棚 １４０ 个，共花费资金５０６ 万元（ 其中申请创业贷款２００ 万）
。
他的公司采用“公司 ＋ 基地 ＋ 农户”的产业化组织形式，统一生产工艺， 统一生产标准， 通过“环境、营养、科学、良种”四环节科学种植番茄，其中 １４０ 亩地种植一般的番茄，另外 ３８ 亩种植特种番茄。
该公司利用先进的穴盆技术进行播种，此技术优点为占地面积小， 出苗率高（ 普通播种出苗率约 ６０％ ， 采用穴盆播种技术可提高出苗率至 ８５％ ）
。
在潘志的组织带领下正实现种植业的研、产、加、销一体化，逐渐成为省内一流的大型生态、优质、环保、现代化的蔬菜生产种植基地，为乐清高技术种植业的发展起到了示范推广作用。课题组调研过程中听到的潘志的一番话道出了现代农业青年的心声， 他说：
“现在各行各业都需要接班，因此农业也需要有人接班。
我以一个医生检查病人身体的态度检查我的每一颗番茄苗，结合老一辈的传统栽植经验和现代化的技术设备，努力把自 己锻炼成一名新时期的高素质农民。”乐清市三佳休闲工艺厂董事长金锡宝是一位依靠农村青年创业小额贷款带领广大农村留守人员共同致富的典型案例。
农村青年创业小额贷款让他挺过了最艰难的创业初期，创立了三佳品牌，开始进军海外市场。
品牌自 创立以来，销量迅速上升，市场前景非常可观，公司年营业额已逾 １ 千万元。
该厂实行常住职工和上门加工结合的工作模式，现有职工两百多人，忙季时加工的职工达到四百多人， 生产工人以农村妇女为主，对于行动不方便的老年人，或者是残疾人，则送产品上门请他们加工。
公司在乐清山老区欠发达乡镇常设五六个加工点，常年进行加工生产， 使得当地人均年增收 ６ ０００ 元，切实帮助村民脱贫致富。乐清市三度户外拓展有限公司总经理张余龙是一名 ８０ 后的退伍士兵，酷爱军事的他非常希望退伍后还能继续从事与军事有关的工作。
一次偶然的机会他在广播里听到了国家体育总局关于促进建设新野战运动项目在各地区普及、增加民众国防教育意识的新闻，他立刻开始着手组建乐清首家野战竞技俱乐部（ ＣＳ）
，在乐成镇团委书记的积极推荐下，顺利拿到了首笔 ２００ 万元的创业贷款，并成立了乐清市三度户外拓展有限公司。
经过两年的不懈努力， 该公司已经从简单的真人 ＣＳ 对抗项目 发展成以军事体验式拓展、学校素质拓展教育和野战竞技运动经营项目多方面协调发展的国防体育类企业，目前拥有杨八洞野战基地、岩前村野战基地两处户外军事拓展基地， 一处 ＣＱＢ 场野战项目 试验基地，２０１０ 年末与温州有关高校体育军训部合作，在温州茶山高教园区成立办事处，专门负责温州茶山高教园区大学生的６６
军事素质拓展训练。以上３ 个典型案例是乐清农村青年创业贷款项目在基层生动实践的缩影，虽然这三个项目分属一、二、三产业，但在短短两年里他们的创业都非常成功，企业的发展势头也非常良好。
这充分说明了只要青年有想法、团委有把关、银行有支持，基层广大创业青年就能够充分发挥好、利用好当前农村青年创业贷款的各项优惠政策，浙江省的农村青年创业小额贷款政策也会因为这些青年的不断实践而越发充实和饱满。（ 三）
共青团桥梁作用评价本次调研的 ７０ 位创业青年中有 ４５ 位青年没有去属地团委寻求推荐而是直接去有关涉农银行申请创业贷款，占所有获得创业小额贷款青年总数的 ３５． ７％ 。
课题组成员随后对这 ４５ 位青年进行了问卷调查，调查显示，５５％ 的人不知道该贷款是团委和银行合作的项目 ；３５％ 的人知道有团委推荐这个环节，但是过分主观地认为团委在这个问题上没有太大发言权， 所以还是自 己找银行谈；另外 １０％ 的人因不了解政策而不愿意或者不敢去找地方团委。
例如：有的人以为只有团员才能找团委申请贷款；也有的人认为团委是政府机关，办事情可能比较麻烦，甚至还需要找关系，所以去团委不划算；有的人认为找了团委以后小额贷款额度就会被限制在团委文件要求的额度内。
因此，从贷款获得渠道上看，要进一步凸显共青团在青年获得小额创业贷款中的桥梁纽带作用，就需要进一步提升该项政策在基层青年中的知晓率，并使主要的政策细节能够为广大青年所熟知。共青团组织的桥梁纽带作用还表现在为创业青年搭建展示和宣传自 己的平台、维护创业青年合法权益、协助创业青年与政府有关部门沟通等，乐清团市委和下属各镇、街道团委在这些方面都有非常丰富、生动的经验和案例。
例如：乐清高塘大鲵驯养繁殖有限公司法人周建兵就通过参加乐清团市委主办的青年创业创新项目电视竞赛，在电视上成功推销了自 己的企业和产品，比赛还未结束就已经有很多观众慕名前来洽谈合作。
乐清市谢氏食用菌专业合作社负责人谢泽民是一位 ８９ 年出生的创业青年，获得贷款后风风火火地开始租地、建大棚、盖保温室……不料这位青年为了省事和节约时间， 没有办理合法的保温室修建手续，当时面临被所在地土管部门强制拆除和罚款的处境。
团市委在得知这一情况后，出于对贷款安全和保护青年创业人才的考虑，立即联系该青年创业所在地有关领导，最后在各级部门的协调下，谢泽民得以迅速地办结了所有手续，当地土管部门鉴于他已经主动认识到自 己的错误并自 行拆除了超出核定面积的保温室，也减免了罚款。此外，很多乐清乡镇团委书记都会亲自 带创业青年跑银行，并经常以个人名义向银行担保， 帮助青年获得贷款。
诸如这样的故事还有很多，因此，乐清共青团系统在农村青年创业小额贷款项目中发挥的桥梁纽带作用是有目共睹的。（ 四）
涉农银行支持效度分析乐清主要 ３ 家涉农银行都与乐清团市委联合下发了关于农村青年创业小额贷款的实施细则，进一步从制度层面上保证了各家银行对该项目的支持。
实施细...
篇三：贷款为实施项目发挥的作用
开发银行贷款在上海市苏州河环境综合整治一期项日中的应用实践徐左正精■国家开发银行作为国家政第性银行． 运用开技性金融的理念和运作方式， 以言用建设为主线， 通过推进冶理作者简介・络左正，结构、 法人、 现金流和信用舳建设。柯建了安全稳鼹的信上海苏州河综旮洁理有限用体系， 向上薅市符州河环毙综合整治一期项目提供了驰公目副善经理亿元的长期贷歙． 胃力地推动了面目的建设， 最终实现了井州河项目建设和融资的双成功。＊ ｑ峭苏州河环境综合整治项目国家开菱银行贷弧ｒ 海市苏州河环境综台整治期项目是一个社会公益性的环境综台保护项Ｈ ， 是上海市政府非常关心的民心工程。
Ｔ 程对上海市社会经济的可持续发展具有重要意义。
国家开发银行作为国家歧策性银行，运用开发性金融的理念和运作方式． 以信用建设为主线， 通过推进治理结构、 法人、 现盘流和信用的建设， 构建ｒ 安仝稳健的信用体系， 向荪州河项目提供了“亿元的长期贷款， 通过贷款有力地推动了项日的建设， 最终宴现了苏卅河项目建设和融资的艰成功。
下面土要从三个方面对国家丌牲银行贷款在项目中的成功寅践予以阐述（ １）国家开发银行对上海市苏州河环境综台整治建世Ｉ贞目的融资． 体现了开发性金融机构实现政府的发展政策促进经济丰Ｔ 会协调发展的日枷、 。
同时国家开旋银行通过推进项日法人建设和项目现金流建醍， 提高了馥项目作为社会公益性环保项日的信用水平， 在支持项目建设的ｌ尉时防范了金融风险。苏州河， Ｘ 称是凇江。
足上海市重要的自然地表水体， 源于太湖瓜泾ｕ ， 在外白渡桥东侧与黄浦江变汇， 全长１２５ ｋ Ｉｎ ， 上海境内长度为５３１ ｋ ｍ ， 自西向东穿越上海市最繁华的市中心。
长期以来， 岿、 州河具有泄洪、 排涝、 航运、 』 业用水、 农日灌溉、 水产养殖等多种水体功能， 同时也是上海市工农业和生活废污水的主要受纳水体。苏卅ｊ河原本水质清澈． 依靠一庳座桥粱， 眦及苏州河的航运动能， 苏州河两岸集中了大量的工业区和仓储医， 今天的许多保护性建筑， 如札查饭店、 百老扯大厦等， 就是当时繁华的历史见证。
但自１９ ２０年以柬， 由十ｒ 海市的』 、 口增多， 工业化进程加快， 大量的生活污水和工业废水肆意排＾苏州河， 苏州河水质逐渐遭到污絷， 部分河段开始出现黑其， 以后． 污染逐渐加剧、 扩散。
副１９ ７ ８ 年． 上海市境内河段已经全线遭受污染， 市区｝口ｆ 段终年黑臭。
根据环境部Ｊｊ的检测． 苏州河及其支流的水质已经呈现严重的有机污染， 干流『ｈ 区段水质指标的年平均值超标倍数Ｂ Ｏ Ｄ 为２． ４ 倍、 Ｃ Ｏ Ｄ 为２． ６ 倍。
黑臭的苏州河严重地影响了上海市现代化国际人都市的形象以及上海『Ｈ 的可持续发展。上海市的历届政府都非常重视苏州河的污染精理。
１９ ８ ８ 年， 时任上海市委书记的汀洋幢同志就亲自为苏州河整治的前期Ｔ ：
程——Ｌ 海市台流污水一朝上程奠丛揭幕． 并题词“决心把苏州河治理好” ， 朱锚基、 昊爿 ｆ 国同志多次视察河流污水建杖：
ｒ 地。
黄菊嗣志住任上海市委书记期Ｍ 对苏州河治理Ｔ 程作出重要指示：
“要以清水为中， ｔｌ，、 伞面规划、 远近结台、 突山重点、 分步实施。
” １９ ９ ６ 年． Ｌ 海ｈ 政府成立荇
州河环境综合整治领导小组， 时任上海市市长的徐匡迪同志亲自担任领导小组组长。
现任上海市委书记陈良宇同志也要求以苏州河整治为重点， 带动上海市中小河道整治， 还上海“东方水都” 的本来风貌。１９ ９ ８ 年５月 ， 上海市制定了《苏州河环境综合整治方案》 ， 提出了整治目标， 即２０ ０ ０ 年， 消除水质黑臭， 基本消除苏州河与黄浦江交汇处的两水色差， 水面基本无漂浮垃圾； 到２０ １０ 年， 实现苏州河干流与支流逐步改善， 基本实现水系环境生态功能。
１９ ９ ８ 年， 上海市正式启动苏州河环境综合整治一期工程，工程预计总投资８ ６ ． ５亿元人民币。
１９ ９ ８ 年９ 月 １日， 苏州河项目法人单位上海市苏州河综合整治建设有限公司成立， 公司注册资金１１亿元。
作为上海市政府设立的国有独资公司， 公司集苏州河项目的融资、建设、 运行、 还贷为一体， 统一负责苏州河项目的资金运作和管理。
２０ ０ ２年， 苏州河环境综合整治一期工程被列为上海市头号重大建设工程， 这也是上海市有史以来第一次把环境保护工程列为市“一号工程” 。苏州河综合整治一期工程的工程范围包括三大部分、 ９ 个子项目， 分别是属于污水管理项目的苏州河支流污水截流工程、 虹口港、 杨浦港地区旱流污水截流工程和石洞口城市污水处理厂工程， 属于水资源管理项目的苏州河综合调水工程、 木渎港等七支流建闸工程、 虹口港水系整治工程、 防汛墙改造工程和苏州河河道曝气复氧工程， 属于环卫城市改造项目的环卫码头搬迁工程。作为综合环境整治工程的苏州河项目来讲， 由于该项目的构成中， 一部分为经营性项目， 即可以产生经营性现金流， 比如污水子项目， 但即使有现金流， 从行业经营的特点来说， 也属于低风险、 低回报的项目类别。
而苏卅Ｉ河项目的另外两大部分项目：
水资源管理项目和环卫城市改造项目， 项目本身即为纯公益环保项目， 项目本身没有直接的经营收入， 不产生或极少产生现金流。
所以综合考虑， 苏州河项目总体来说是社会经济效益大于项目本身的财务效益。
在项目评估时， 根据部分银行对项目的财务分析，项目的财务净现值为－ － ５０ 亿元， 静态投资回收期大于２６ 年。
所以在项目评估之初， 商业银行普遍采取观望态度。１９ ９ ８ 年， 上海市政府向国家开发银行提出了贷款的意向。
国家开发银行作为国家政策性银行， 充分发挥了政府和市场之间的桥梁和纽带作用， 以满足政府的政策和经济目标为前提， 将自身的融资优势与政府组织协调优势相结合， 为了保证苏州河项目有足够的还贷现金流， 与上海市政府进行了一系列有建设性的积极的协商， 构建苏州河项目合理的融资方案和平台， 在大型公益性水环境综合整治项目方面进行了积极的探索， 最终参与落实了包括排污费收入、 财政补贴收入在内的４ 项还贷来源， 满足了苏州河环境综合整治建设项目建成后的项目运营和还贷的资金需求。
同时为了满足项目前期的用款需求， 国家开发银行在项目启动之初暂行提供了６ 亿元的临时借款， ． 有力地保证了苏州河项目整治目标的顺利推进和实现。
２０ ０ ２年１２月 ， 国家开发银行与上海市苏州河建设公司签订了总额达３０ 亿元人民币的项目贷款合同， 合同期限ｌＯ 年， 并提供了４ 年的宽限期。
贷款合同的担保方式为排水费收费权质押担保。（ ２）在项目建设阶段， 国家开发银行从苏州河项目的实际角度出发， 提供了优质高效的金融服务，有力地保证了项目对资金的使用， 保证了项目的整体实施进度和效果。苏州河项目实施目标明确且资金量大， 为了配合项目的顺利进行， 国家开发银行提供了一系列优质的服务， 满足了项目财务管理的要求。首先， 为了保证项目资金的及时到位， 国家开发银行在每年末即和苏州河建设公司对次年的资金使用进行充分的沟通， 并结合项目实际制订次年的融资计划。
在执行的过程中， 国家开发银行充分保证计划内的融资， 资金一般在计划当天就能及时到位。
而对于部分由于进度调整而变更的融资计划， 从节约项目成本的角度考虑， 国家开发银行则进行适当调整。其次， 国家开发银行在项目的实施过程中实行了国家开发银行月 报制度， 通过月 报建立了和企业及项目的沟通平台， 在及时了解项目重大信息的前提下， 精简了操作程序。在金融产品方面， 国家开发银行考虑到项目支付量大的特点， 及时推出了柜台前移支付系统， 通过电子网络的操作进行项目款的支付， 保证了支付的安全及准确率， 提高了项目单位财务人员的工作效率。国家开发银行还充分利用熟悉政府及相关行业环境的优势， 积极跟踪还贷资金的落实情况， 保证了项目的还贷机制的顺利运行。
上海市政府充分履行承诺， 经过排水费调价听证会， 从１９ ９ ９ 年以来上海市先后３次提高排水费收费标准， 累计调价０ ． ２５元＿ Ｊｍ ３， 用于苏州河项目。
作为质押标的的排水费收入也逐年按时流入质押专户。
以排污费收入为主要来源的运行及还贷现金流入也得到了保证。
在上海市政府的领导、 国家开发银行的积极参与下， 上海市苏州河环境综合整治一期项目的工程进展非常顺利， 在污水处理方面：
工程共铺设污水管道２５９ ｋ ｍ ， 控制并收集了苏州河区域污染源产生的污水； 建造了２７ 座污水泵站， 污水收集范围达２３０ｋ ｍ ２， 工程平均每日收集污水７ ７ 万ｍ ３； 工程中的标志性工程——石洞口城市污水处理厂， 采用国际先进的Ｕ Ｎ ＩＴ Ａ Ｎ Ｋ 一体化二级生物处理、 脱氮除磷技术， 污泥处置还采用脱水、 干化、 焚烧工艺， 日处理污水规模３０ 万ｍ ３， 各项出水指标达到国家一级排放标准。在环境整治方面， 共新建、 改扩建防汛墙８ ０ｋ ｍ ， 开发苏州河沿岸景观段１． ５ ｋ ｍ ， 新建绿地３块， 共计８ ． ６ｈ ｍ ２。在环卫城市改造方面， 新建垃圾中转站２座、 粪便预处理场３座。
在苏州河项目建设取得成功的同时， 项目的投融资也取得了成功。通过技术优化、 工程管理和控制财务费用等措施， 苏州河一期工程的实际总投资控制在６ ８ ． ９ ８ 亿元，比项目的可研预算总投资节省了近１６ ． ５亿元：
其中国家开发银行贷款２４ 亿元， 亚洲开发银行贷款１３． ７ 亿元， 国家、 上海市及区县财力提供配套资金２７ ． １亿元， 商业银行贷款４ ． １８ 亿元。（ ３）通过国家开发银行的参与， 不仅项目的建设取得了非常大的成功， 苏州河综合整治项目达到了上海市政府的整治目标， 项目也为上海市带来了巨大的经济效益。
同时， 商业银行开始积极介入苏州河二期项目的融资， 这也是国家开发银行作为开发性金融机构正确引导取得的成果。苏州河环境综合整治一期工程实施以来， 治理的近期目标已经实现：
苏州河基本消除黑臭， 消除了与黄浦江交汇处的色差， 苏州河水质逐步改善， 主要指标达到国家景观水的标准。
提高了苏州河防洪的安全可靠性， 加大了苏州河的排涝能力， 在治水的同时， 推进了两岸景观段的建设， 启动了梦清园等集中绿地的建设， 为市民提供了休闲、 娱乐空间和亲水岸线。２０ ０ ５年７ 月 ， 通过国际金融机构的评定， 苏州河污水处理子项目的财务内部收益率达５． ６ ％， 而苏州河整体项目的经济收益率高达２２％， 比同类项目１０ ％的收益率高出一倍还多， 苏州河项目的综合评定结果为“非常成功” 。
项目的建设， 有力地保证了上海市的可持续发展， 为上海市的环境改造作出了积极的贡献。
由于目前项目排水费收入现金流的稳定增长， 随着二期项目的开始， 商业银行开始积极介入并参与了项目的融资， 这正是开发性金融机构引导而取得的成果。通过苏州河环境综合整治一期项目可以看到， 一些具有社会公益性的综合环保类项目， 是各级政府关心的重点项目， 但由于其本身具有投入大、 周期长、 成本高、 低收益的特点， 往往一开始很难通过市场机制吸引商业性金融机构融资。
而国家开发银行作为国家政策性银行， 运用开发性金融的理念和运作方式， 以信用建设为主线， 通过推进治理结构、 法人、 现金流和信用的建设， 构建了安全稳健的信用结构， 弥补了项目本身的不足， 实现了项目建设和融资的双成功。今天的苏州河畔， 亲水平台、 游艇码头、 河滨公园， 映衬着饱经沧桑的历史建筑和充满时代气息的现代住宅， 人们迎着曙光在河边慢跑、 打太极， 以自己喜欢的方式健身锻炼， 享受清晨的美好时光。
我们和上海市人民共同期待着明天的苏州河水更清、 岸更绿１３ ４ ７
篇四：贷款为实施项目发挥的作用
发展论丝( 总第 期)理论版 · 第 期隆中对信贷扶贫的作用扶贫攻坚 要充分发挥◆江卫国梁国萍一 、江西省扶贫工作已到了最后攻坚阶段江西是第二次国内革命战争时期的革命老根据地 。全省老区乡镇共有 1449个 , 分布在 85个县市 ,人口占全省的 61.8%,面积占全省的 78.1%。载入《革命烈士英名录》的革命烈士共有25 万多名 ,占全国革命烈士数的六分之一 。仅兴国县就有革命烈士 2.3万多名 , 在长征路上 , 平均每一里就躺下了一名兴国籍的革命先烈 。由于种种原因 , 我省革命老区以前多数是贫困地区 。从 1980年开始 ,我省有组织 、有计划地开展老区建设和扶贫开发工作 ,1985年以后 , 老区建设和扶贫开发工作开始形成高潮 , 特别是实施 “八七扶贫攻坚计划”以来 ,我省把国家确定的 18个贫困县和省里确定的 493个贫困乡 , 列为主要扶持对象 , 集中人力 、财力组织攻坚 , 取得了显著效果 , 贫困人 口由 1992 年的 450 万人 , 减少到 1994 年的 300万人 , 再减少到 1997 年的140万人 。尽管这些年来我省扶贫工作取得了巨大成就 , 但按照国家 “八七扶贫攻坚计划”的要求 , 我省扶贫工作已经到了最后攻坚阶段 。要如期完成国家 “八七扶贫攻坚计划”目标 , 存在着许多需要克服的困难 。具体为 :1. 时间紧 。距中央关于不能把贫困带入二十一世纪的目标要求 , 只有二年时间 ;距我省在 1999 年底前基本完成温饱攻坚任务的目标 ,只有一年时间 。2 . 任务重 。至 1997 年底 , 我省仍有 140 万贫困人口尚未解决温饱 , 平均每年还有 10 万人返贫, 因此 , 扶贫开发一方面要帮助贫困户解决温饱 , 另一方面还要帮助他们巩固温饱 。按我省到1999 年底完成扶贫攻坚的任务目标 , 年均每年不仅要解决 70 万贫困人口的温饱问题 , 还要解决 10万人的返贫问题 ,任务很重 。3. 条件差 。现有贫困人口是近十几年来扶贫攻坚剩下的 , 是最难啃的“硬骨头”:一是多数居住在边远山区 、库区 、湖区 , 生产和生活条件都很差 ; 二是综合素质较差 ;三是居住相对分散 , 难于进行集中 、统一的扶贫攻坚 ;四是不少地方是自然灾害高发区 , 如余干 、波阳 、瑞金 、石城 、都昌等 , 不少贫困户刚解决温饱 , 遇上自然灾害又重新返贫 , 有的乡村返贫率甚至高于脱贫率 。据统计 ,仅18个国定贫困县 , 1992 年至 1996 年脱贫后又返贫的人口为 49.5万人 。二 、扶贫攻坚中要充分发挥信贷扶贫的作用要切实解决我省扶贫工作中存在的以上问题 ,如期实现 “八七扶贫攻坚计划”目标 , 笔者认为 , 各级政府要进一步重视扶贫工作 , 加强对扶贫工作的组织 、领导 、协调 , 调动一切社会力量积极开展扶贫工作 。在此基础上 ,充分发挥信贷扶贫在扶贫工作中的作用 。近几年的扶贫实践证明 , 信贷扶贫已经成为扶贫攻坚主力军 , 之所以如此 , 是因为以下五个原因 ,具体表现为“五大”:1. 扶贫攻坚战中资金作用大 。目前我省的扶贫方式很多 , 既有政府统一组织的扶贫攻坚 , 也有社会各界参与的各 种扶贫 ,如教育扶贫 、科技扶贫等 ,但从国家“八七扶贫攻坚计划”所规定的政策目标来讲 , 近期内要解决贫困人口的温饱问题 , 除倡导贫困区农民树立信心 ,艰苦奋斗及帮助他们提高素质之外 , 很重要一点就是资金投入要先行 , 因为221999.4 922农村发展论丝3( 总第 期)第 期 · 理论版隆中对资金是经济运行的“血液”。因此 ,与其它扶贫手段比较 , 相对而言 ,资金在扶贫攻坚 、解决贫困区人口温饱问题中的作用最大 。2. 扶贫贷款总量大 。目前国家投入的扶贫资金主要有三大块 。一是财政扶贫发展资金 ,二是以工代赈资金 , 三是扶贫贷款 。1995年至 1997 年三年中 , 江西累计发放扶贫贷款共计 8.27 亿元 ,而同期财政扶贫发展资金和以工代赈资金共计约 6 亿多元 。扶贫贷 款 占 全 省 三 项扶 贫 资 金 约55%。3. 扶贫贷款增幅大 。如 1997年我省发放的扶贫贷款比 1995年增加 50 %, 大大高于财政扶贫发展资金和以工代赈资金增加的幅度 。4 . 直接受益的贫困户面大 。财政扶贫发展资金主要用于社会效益好的项目 , 如改善贫困区的农业生产条件 , 普及义务教育 , 开展农民实用技术培训 , 防治地方病等 ; 以工代赈资金主要用于修筑公路及解决人畜饮水困难 , 修筑乡与乡之间的公路和通往商品产地 、集贸市场以及为扶贫开发配套的道路 , 兴修农田水利等 ;而扶贫贷款主要用于经济效益好 、能还贷的开发项目 。从受益对象分析 , 财政扶贫发展资金和以工代赈资金 , 贫困区农民间接受益 ,而扶贫贷款主要用于到村到户的种养业和相关的加工业 , 贫困区人口直接受益 。5. 信贷扶贫功效大 。如 1996年 , 江西省农业发展银行共审批发放扶贫贷款项目 325个 , 金额2.1亿元 , 帮助农户利用当地资源 , 发展了一批见效快 、家家户户都能参与的生产性项目 , 建成了一批有一定规模的种养基地 , 改善了基础设施 , 发展了一批优势骨干企业 , 促进了我省贫困县的经济发展 。据不完全统计 ,扶贫贷款在其它扶贫力量参与下 , 当年帮助全省 30 万人实现了脱贫 , 占当年全省 63 万人实际脱贫人数的 48%。三 、信贷扶贫工作中存在的主要问题扶贫贷款从立项 、申报 、发放到管理、收回诸环节中 , 存在着许多需要理顺的内外部关系 , 涉及面广 ,成因复杂 。这些不顺的内外部关系集中起来形成了扶贫贷款管理工作中的四组矛盾 。1. 政府立项与银行自主选项 、自主经营矛盾 。老建部门在立项过程中 , 由于受各种因素干扰 ,所立的项目零碎 , 缺乏连续性 , 难以对效益好的项目及特色农业进行连续的 、集中的支持 , 走特色农业基地化 、规模化之路 。如 1995年省农业发展银行共支持各类项目 309个 , 贷款 1.7亿元 , 由于受立项项目规模限制 , 平均单个项目信贷投入不足 55 万元。1996年共支持各类项目 334个 , 贷款 2.1亿元 , 平均单个项目信贷投入为62 万元 。银行名义上是自主选项 ,但由于无论项目好坏都只能在“盘子内”进行选择 , 实际运行结果变成被动选项 , 立项质量不高 。另外 , 由于党委 、政府有关部门均实行扶贫分片包干 , 视线集中于扶贫贷款 , 都有各自的扶贫点和扶贫项目 , 造成扶贫贷款在项目支持上集中不够 ;往往是 “张县长栽樟树 ,李县长栽李树”。2. 现行利率政策与增强信用观念的矛盾 。扶贫贷款实行优惠利率政策 。农村种养业到户贷款多为中央贴息 , 逾期不加罚息 ,这是国家扶持贫困户脱贫致富的一项重大举措 ,具有积极意义 。但是由于利率远低于商业银行贷款及民间借贷利率 , 客观上造成有些经营状况正常的贷款人拖欠贷款的偿还时间及偿还量 。受此影响 , 一些经营状况不好或受政府干预承借的贷款户逐渐演变成贷款偿还的“钉子户”, 循环下去 , 又削弱了贷款户还贷意识 。无论从国家整体发展讲 ,还是从扶贫贷款肩负的历史使命讲 ,都要求社会各界进一步强化信用观念 。信用观念增强所带来的进步意义,不是简单的经济上的加减法所能算得清的 。3. 存量盘活难与如期完成扶贫攻坚目标资金需求量大的 矛盾 。扶贫贷款由于前期存在的救济化 、分散化 、财政化等问题 ,导致存量资产质量不高 。农业发展银行信贷资产清理结果表明 , 1996年底 ,我省扶贫贷款余额为 9 .7 亿元 , 其中正常贷款 3.2亿元 , 仅占33%, 不良贷款高达 6.5亿元 , 占67%。在不良贷款中 , “呆滞 、呆帐”贷款为 5.6亿元 , 占同期我省扶贫贷款总额的 57%。加之前面所分析的不少干部 、企业经营者 、农户对扶贫贷款的信用观念较差 ,造成扶贫贷款存量盘活难度大 。而与此相对应的是 ,至 1997年底 ,我省仍有 140万贫困人口尚未解决温饱问题 ,这些未脱贫的贫困人口是扶贫攻坚中最难啃的 “硬骨头”, 扶贫工作已进入最后攻坚阶段 ,任务压力大 ,资金需求量大 ,扶贫资金供与求存在较大矛盾 。4. 贫困户脱贫路上千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的矛盾 。扶贫贷款发放必须让贫困户受益 , 受益以直接受益为主 ,间接受益为补充 。在直接受益中 ,又有扶贫贷款直接到户和间接到户二大类形式 。就扶贫贷款直接到户形式讲 ,必然存在千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的矛盾 。这一矛盾不解决 ,不仅有限的扶贫贷款不能发挥作用 ,银行信贷资产存在风险 ,而且会加重贫困户债务负担 , 使贫困农户 “雪上加霜”。21999.4 922
农村发展论丝( 总第 期)理论版 · 第 期隆中对采用“公司 + 农户”这一间接到户形式 , 有利于实现资金与生产、技术 、市场等方面的有机结合 , 使贫困农户实现千家万户的小生产与千变万化的大市场之间的 “对接”。但因为公司的发展依托于农户 , 农户依赖于公司 , 中间存在着技术 、服务 、市场诸环节 , 一环脱节 ,“对接”就不成功 。特别是生产周期较长的项目 , 由于市场的变化太大 , “对接”的风险也就相应加大 。四 、加强信贷扶贫工作的若干思考信贷扶贫要继续成为扶贫攻坚主力军 , 笔者认为必须实现以下“五个转变”:1. 在思想认识上 , 银行要实现信贷扶贫工作由日常工作向重要工作的转变 。一是思想认识要到位 。一方面要认识到扶贫工作是关系到国家政治稳定 、社会稳定的大事 , 支持贫困地区农民脱贫致富是社会主义制度优越性的体现 , 也是促进我省在本世纪末农业上台阶 、农民奔小康的一项重要战略决策 , 是银行应承担的重要义务之一 ; 另一方面要充分认识到扶贫贷款周期长 、风险大 、收益率低 , 要确保国家“八七扶贫攻坚计划”的顺利完成 , 金融工作者必须要有更强的责任心 , 更大的工作热情 , 更高的工作目标, 更细致的工作方法 。二是组织领导要到位 。各级农行尤其国定贫困县支行要实行信贷扶贫工作行长负责制 , 一把手亲自抓本行的信贷扶贫工作 , 亲自调查研究信贷扶贫工作中的情况和问题 , 亲自研究布置信贷扶贫的各项工作 。信贷扶贫工作要列入考核各国定贫困县支行行长政绩的重要内容之一 。分管行长要以主要精力抓好信贷扶贫工作 。三是工作力量要到位 。省 、地 、县三级农行要配备专职扶贫信贷管理人员 , 做到人员落实 , 分工具体 , 职责分明 ,权责挂钩 。四是工作重心要到位 。各级农行要视扶贫为“主营业务”、“自营业务”。2. 在扶贫方向上 , 要实现由目标分散向重点突出的转变 。一是在投放区域上 , 要突出国定贫困县这一重点 , 要严格执行国家信贷扶贫政策 , 确保扶贫贷款集中用于国家确定的十八个贫困县 , 加速这些县贫困人口的脱贫步伐 。二是在产业选择上 ,要突出特色农业基地化这一重点 。特色农业是一种集区域特性 、工艺特色和技术优势于一体的农业产业 。发展特色农业 ,适合当地资源特点 , 适合市场需求 , 适合贫困户参与 。实现特色农业基地化 ,有利于集中扶贫资金 , 支持辐射力强 、带动作用大 、受益贫困户面广和有市场需求的龙头产业和项目 。三是在贷款用途上 , 要突出首先解决贫困户温饱问题和巩固脱贫成果 、减少返贫率这一重点 。3. 在扶持方式上 , 要实现由简单到户方式向多种到户方式的转变 。按照国家政策的要求 ,扶贫贷款要项目覆盖到户 , 真正使贫困户受益 。因此要改变扶贫贷款简单发放到户方法 , 采取多种到户形式 。在采取多种到户形式时 ,一是要坚持因地制宜的原则 。即对有生产经营能力和条件的贫困户 , 由贫困户与银行直接签订借款合同 , 扶贫贷款直接发放到户 。对不具备生产经营能力的农户 , 贷款主要发放给中介组织或实体 ,然后再转用于贫困户 。二是扶持形式多样化原则 。在实际工作中 , 既要向贫困户直接发放贷款 , 也要通过 “公司 + 农户”形式向贫困户间接发放贷款 。既要发放改善基础设施的贷款 , 也要发放工业及加工业贷款 。扶持形式尽管多种多样 , 但项目均要覆盖到户 。三是种养业中逐步加大公司承贷比重的原则 。现代意义上的信贷扶贫既要考虑生产问题 ,也要考虑市场问题 ; 既要让项目覆盖到户 , 又要让项目有高起点 。4 . 在管理方式上 , 要实现由重投轻管向投管并重的转变 。一是要完善管理制度 。规范从项目申报 、评估 、发放 、管理、收回等环节的操作行为 , 把扶贫贷款管理纳入科学化 、规范化 、制度化的轨道 。二是要落实管理责任制 ,界定好各级行对扶贫贷款管理的工作职责 、责任目标 , 对 200 万元以上的扶贫贷款项目实行信贷员挂点包片制度 。三是要加强贷后管理 。经常组织交叉大检查 ,对检查中存在的问题进行处理与通报 ,并责令限期整改 。5 . 在扶贫力量配置上 , 要实现由单纯信贷扶贫向引导各种生产要素综合扶贫转变 。一是种养业项目要坚持以贫困户投劳为主 、资金投入为辅的原则 , 发挥扶贫贷款 “药引子”作用 , 增加扶贫贷款对农户投劳的带动能力 。二是对加工业项目尤其是工业项目 , 要坚持 30%比例的自筹资金如数到位的原则 , 吸引其它资金对扶贫贷款的配套投入 。三是要增加扶贫贷款对其它社会扶贫力量的导流能力 。首先要增强扶贫贷款对其它扶贫资金 , 尤其是以工代赈资金 、扶贫发展资金及各级各部门对口帮扶扶贫点资金的导流能力 。其次要加大信贷扶贫与政府组织的各种 “工程”扶贫 、科技扶贫 、教育扶贫 、文化扶贫的对接 , 增加扶贫的共生效应, 增加贫困农户的抗风险能力 , 提高扶贫效果 ,巩固扶贫成果 。( 作者单位 :南昌大学经济系)责任编辑 夏郁萍241999.4 922:
篇五：贷款为实施项目发挥的作用
、农村、农民◎ 浅析大数据助推下小额贷款对乡村振兴产业振兴所起的作用———以鹤壁淇县为例付 强(河北工程大学ꎬ河北 邯郸 ０５６０３８)摘 要:我国近年来社会经济发展迅速ꎬ农村经济增长缓慢ꎬ国家针对当前农业经济发挥情况提出了相应惠农政策ꎬ有效解决了农村金融信贷问题ꎮ 随着国家不断完善信贷政策ꎬ数字技术的兴起ꎬ农民融资问题取得了显著成效ꎬ但目前仍存在数字金融信息化程度落后、小额贷款问题制约乡村振兴、产业振兴的情况ꎮ 为进一步深化农村金融创新ꎬ推动农村数字金融发展ꎬ文章针对河南省鹤壁市淇县农村金融机构小额信贷现状进行介绍ꎬ并为农民开展惠普金融解决小额信贷问题提供现实路径ꎬ促进农村产业振兴ꎮ关键词:数字金融ꎻ小额贷款ꎻ乡村振兴ꎻ产业振兴ꎻ作用中图分类号:Ｆ８３２.７＋Ｆ３２７ 文献标识码:Ａ 文章编号:１００８－４４２８(２０２１)６６－０００１－０３Ａ Ａｎ ｎａ ａｌ ｌｙ ｙｓ ｓｉ ｉｓ ｓ ｏ ｏｎ ｎ ｔ ｔｈ ｈｅ ｅ ｒ ｒｏ ｏｌ ｌｅ ｅ ｏ ｏｆ ｆ ｍ ｍｉ ｉｃ ｃｒ ｒｏ ｏ－ －ｌ ｌｏ ｏａ ａｎ ｎｓ ｓ ｂ ｂｏ ｏｏ ｏｓ ｓｔ ｔｅ ｅｄ ｄ ｂ ｂｙ ｙ ｂ ｂｉ ｉｇ ｇ ｄ ｄａ ａｔ ｔａ ａｏ ｏｎ ｎ ｔ ｔｈ ｈｅ ｅ ｒ ｒｅ ｅｖ ｖｉ ｉｔ ｔａ ａｌ ｌｉ ｉｚ ｚａ ａｔ ｔｉ ｉｏ ｏｎ ｎ ｏ ｏｆ ｆ ｒ ｒｕ ｕｒ ｒａ ａｌ ｌ ｉ ｉｎ ｎｄ ｄｕ ｕｓ ｓｔ ｔｒ ｒｉ ｉｅ ｅｓ ｓ—Ｔａｋｅ Ｑｉ Ｃｏｕｎｔｙ ｉｎ Ｈｅｂｉ ａｓ ａｎ ｅｘａｍｐｌｅＦｕ Ｑｉａｎｇ(Ｈｅｂｅｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆ Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇꎬ Ｈａｎｄａｎꎬ Ｈｅｂｅｉꎬ ０５６０３８)Ａｂｓｔｒａｃｔ: Ｉｎ ｒｅｃｅｎｔ ｙｅａｒｓꎬ ｍｙ ｃｏｕｎｔｒｙ推荐访问:贷款为实施项目发挥的作用 贷款 发挥 作用
