浅谈新常态下商业银行的转型路径7篇

浅谈新常态下商业银行的转型路径7篇浅谈新常态下商业银行的转型路径　BankersForum银行家论坛2016-11国际金融　INTERNATIONAL　FINANCE9作者简介：刘卫军，中国银行财务下面是小编为大家整理的浅谈新常态下商业银行的转型路径7篇,供大家参考。

篇一：浅谈新常态下商业银行的转型路径

nker"s Forum 银行家论坛2016-11 国际金融

　INTERNATIONAL

　FINANCE9作者简介 ：刘卫军，中国银行财务管理部副总经理。本文仅为作者个人观点，不代表供职单位意见。新常态下国有大型商业银行的转型发展 ：环境、目标及路径◎刘卫军摘要：世界经济格局重构、我国经济发展进入新常态、监管要求趋严、金融改革深化以及科技迅猛发展，使得商业银行必须进行发展转型。大型商业银行作为支持实体经济的主力军，为构建与经济发展阶段相适应的发展模式和服务能力，进行转型发展尤为迫切。本文认为，要实现成功转型，大型银行必须要牢固树立合规意识，从实体经济真实需求出发，在提升服务能力上下功夫，围绕业务发展、体制机制和基础建设进行全面转型。在对当前大型银行转型发展面临的困难进行分析的基础上，本文认为监管部门有必要在政策上给予一定支持，以推动大型银行在国际化、综合化经营方面取得长足进步。此外，本文最后对与大型银行转型发展密切相关的综合化经营模式、银行集中度合理水平等问题进行了探讨。关键词：国有大型商业银行；转型发展大型银行自股改上市以来，在公司治理、风险管理、绩效考核、经营发展等方面取得了长足进步。尤其是在 2008 年金融危机之后，作为支持实体经济的主力军，大型银行在稳增长、调结构、促改革等方面发挥了重要作用。与此同时，近年来商业银行内外部经营环境也发生了深刻变化，原有的经营模式显出诸多弊端。商业银行，尤其是大型商业银行，亟需按照供给侧结构性改革要求进行转型发展，全面提升业务竞争力和内部管理水平，以满足新常态下经济发展的需要。一、大型银行转型发展的必要性和可行性受金融危机的影响，世界经济仍处在产业价值链重构过程中。中国经济告别了过去长时间的高增长，进入新常态阶段，利率市场化改革随之进入新的发展阶段。外部市场和监管环境的巨大变化，给银行经营带来了诸多严峻挑战。其中，大型银行面临的压力尤为明显。根据银监会的统计，工行、农行、中行、建行和交行等大型银行在全国银行业资产中的占比连年下降，由 2007 年的 53.2% 降至 2015 年末的 39.2% ；法人口径资产收益率（ROA）持续下滑到 1.2%，同比下降 0.1 个百分点。但与此同时，随着经济转型步伐的稳步加快和各项重大改革的深入推进，我国经济也在孕育新的增长动力，给银行经营带来许多新的发展机遇，转型发展也是有径可DOI:10.16474/j.cnki.1673-8489.2016.11.002

　Banker"s Forum 银行家论坛国际金融

　2016-11INTERNATIONAL

　FINANCE10循的。对此，大型银行既要有直面挑战的勇气，也要有把握机遇的智慧。（一）转型发展势在必行一是经济发展增速放缓，经营压力增加。当前，全球经济增长乏力，我国经济在多重因素制约下增速也有所放缓。“十三五”规划提出国内生产总值年均增长目标为 6.5%，低于“十二五”期间 7.0%的规划目标和 7.8% 的实际增速。实体经济是金融发展的基础，经济增速的放缓不仅会制约社会的金融需求以及银行的业务空间，也带来了较大的经营风险。如经济结构调整带来的部分行业违约风险增加，产能过剩行业对银行负面影响的加重，小微企业贷款、联保联贷的信用风险增加且相互交织等，均导致银行资产质量管控压力上升、盈利能力减弱，利润增长放缓。二是利率市场化改革深化，对传统业务形成挑战。2015 年 10 月，央行宣布取消存款利率浮动上限，利率市场化改革进入崭新阶段，给银行传统息差业务带来巨大挑战。银行间的价格竞争更加激烈。由于优质客户的贷款议价能力增强，存款等传统资金来源进入高成本时代，导致存贷款利差持续收窄，存款稳定性随之降低，商业银行依靠做大规模赚取利差的盈利模式难以为继。另一方面，我国商业银行目前中间业务的发展水平相对较低，难以有效弥补利率市场化对息差业务的冲击。据银监会统计，我国银行业 2015 年的非息业务收入占比仅为23.73%，距国际大型银行 50% 左右的水平尚有较大差距。三是金融脱媒日益加剧，挤压业务空间。随着多层次资本市场的不断完善，银行传统资产负债业务面临金融脱媒的严峻考验，存款和贷款都可能被直接融资市场分流。一方面，居民资产管理意识日益增强，其资产构成中一般存款加速向股票、债券、保险、基金等领域分流，直接影响了银行资金来源的稳定性和成本；另一方面，企业融资方式日益多元化，直接融资比例显著提升，对银行信贷的依赖度降低，对银行以贷款为主的传统资产运营模式提出了很大挑战。截至 2015 年末，我国社会融资总量中，银行贷款占比为 69.3%，比 2004 年的92.4% 显著下降（见图 1）。与之对应，非金融企业境内股票融资存量规模达到 4.53 万亿元，同比上升20.2% ；债券融资规模达到 14.63 万亿元，同比上升 25.1%。两者占同期社会融资规模存量的比例达13.87%（见图 2）。四是互联网金融发展迅猛，冲击现有的竞争格局。现代金融是高科技的金融，信息技术已经成为金融发展的核心基础和金融竞争力的核心组成部分。目前，以互联化、数字化、智能化为主要特征的信息技术创新呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征，正深刻地影响人们的生产生活形态以及商业模式。互联网金融的发展给以存贷款为主的商业银行传统业务带来重大挑战。目前，拥有中国人民银行颁发的第三方支付平台牌照的公司已经达到了 267 家。据统计，2015 年中国第三方互联网支付交易规模达 11.8 万亿元，同比增长 46.9%。预计

　Banker"s Forum 银行家论坛2016-11 国际金融

　INTERNATIONAL

　FINANCE112018 年该数据可达 23.1 万亿元，将会对现有的银行业竞争格局造成明显冲击。五是金融监管日趋严格，凸显资本约束。2008年全球金融危机推动了巴塞尔Ⅲ资本协议的出台，进一步提高了对全球银行业的资本要求。巴塞尔Ⅲ不仅要求增强一级资本质量，提高最低一级资本比例，而且增加了缓冲资本要求，并对系统重要性银行提出了进一步的监管要求。我国银监会也于 2012 年 6 月正式出台了《商业银行资本管理办法(试行)》 （下称《管理办法》），并已自 2013 年 1 月 1 日起实施。新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于 11.5% 和 10.5%。虽然《管理办法》允许到 2018 年底达到资本充足率监管要求，但是对银行的资本要求日趋严格毋庸置疑。此外，2015 年 11 月，金融稳定理事会（FSB）通过了针对全球系统重要性银行的《总损失吸收能力原则及条款 》（Total Loss-Absorbing Capacity〔TLAC〕 Principles and Term Sheet）。在该规定下，我国入选 G-SIBs 的工、农、中、建四大行均需要满足比现在更为严格的资本要求。（二）转型发展有径可循在新常态下经济发展新阶段，大型银行转型发展也面临着良好的发展机遇。第一，国家经济结构转型，蕴含新需求。随着我国 “一带一路”、亚太自由贸易区、中非合作、中拉合作等国家战略的持续推进，越来越多的企业参与到境外的互联互通、基础设施建设以及产能合作中。这其中蕴藏了大量的金融需求。国内京津冀协同发展、自贸区、长江经济带和新型城镇化建设的深入推进，也给银行在住房安居、交通一体化、生态环保、产业升级等方面带来了更多的机遇。随着经济转型升级，农业、服务业以及节能环保、文化传媒等战略性新兴行业的金融需求将更加旺盛，低碳经济、循环经济、民生工程等领域也蕴含着广阔的银行业务发展空间。随着我国居民财富增长、消费理念转变以及消费和内需的启动，银行在消费信贷、资产管理与信用卡业务等方面，将会步入发展黄金期。第二，国际化进程加快，拓宽新领域。未来，我国将在更高水平上对外开放，企业“走出去”拓展海外市场的意愿也会不断提高。企业“走出去”需要辅以多元化的跨境金融服务，包括海外融资、现金集中管理、大宗商品交易、投行以及市场风险管理等。这将有力推动我国商业银行的国际化发展。据商务部统计，2015 年，我国境内投资者共对全球155 个国家或地区的 6532 家境外企业进行了非金融类直接投资，投资金额达到 1180.2 亿美元，同比增长 14.7% ；对外承包工程业务完成营业额 1540.7 亿美元，新签合同额2100.7亿美元，同比分别增长8.2%和 9.5%。同时，人民币国际化持续推进，并成功加入特别提款权（SDR）货币篮子。随着人民币国际地位和影响力的逐步提高，境外人民币存贷款、结算、托管等业务需求势必会快速增长。这为我国银行拓展国际市场、推进跨国经营提供了难得的契机。第三，金融改革加快推进，催生新的发展。随着利率、汇率市场化改革的进一步深化，金融市场新产品、新业务将加快发展，以利率、汇率为标的的金融产品将出现爆发式增长，大量新的业务机会有望不断涌现。随着存款保险制度的建立，国家金融安全网络进一步完善，银行业竞争将逐渐由价格竞争转向差异化发展。资本账户开放力度加大，境内外股票市场、债券市场互联互通程度加深。未来资本项目开放的持续推进，有利于商业银行统筹境内外两个市场，实现境内外一体化发展。第四，金融市场快速发展，提供新动力。近年

　Banker"s Forum 银行家论坛国际金融

　2016-11INTERNATIONAL

　FINANCE12来，我国证券市场发展十分迅速。但与发达国家相比，我国金融市场仍以间接融资为主，资本市场发展的广度和深度尚存在很大差距，尤以证券业发展潜力较大。未来我国融资结构由信贷驱动向资本市场驱动是大势所趋。随着多层次资本市场建设的加快推进，资本市场发展前景广阔，为商业银行发展证券、基金、投行等多元化业务提供了新动力。债券融资工具市场迅速发展，互换、期货等金融衍生品市场建设稳步推进，大型银行综合经营业务潜力巨大。非银行金融机构进一步发展也为大型银行通过子公司参与金融市场业务提供了更多机会。第五，信息技术突飞猛进，带来新支撑。先进的信息挖掘系统和产品研发能力，使得为客户量身定制金融服务成为可能。高效率的自助渠道有助于银行降低营运成本，以远优于传统物理网点的成本为客户提供高质量服务。信息技术拓展了银行服务和管理半径，为银行提供了提升服务、降低成本、转型发展的强大的科技支撑和技术保障，有助于银行实现从本土发展到全球拓展、从分散式经营到综合化发展的飞跃。二、大型银行转型发展需要遵循的原则大型商业银行转型发展，要牢牢把握支持实体经济的主基调，紧紧抓住国家战略实施及市场发展的历史机遇，充分发挥在人才、资本、网络、客户等方面的优势，主动适应经济发展新常态，积极转变经营理念，提高发展的质量和效益，努力成为推进创新发展的引领者，服务实体经济的先行者，化解全面风险的担当者，为社会经济发展提供强有力的金融支持，推动经济完成转型升级。第一，转型发展要以符合监管要求为前提。要牢固树立合规为先的经营理念，严格遵守各项法律法规，认真落实各项监管规定，持续增强合规意识，将业务合规管理贯彻到每一个环节，实现合规经营与业务发展的有机结合。在业务发展和金融创新中，要始终以符合监管规定为前提，不碰红线、不越边线、不破底线，确保各项业务健康持续发展，助力构建全面、健康的金融体系及金融生态，维护国家金融稳定。第二，转型发展要以服务实体经济为根本。要围绕供给侧结构性改革，从我国经济发展方式转变和结构调整的实际需要出发，加大对国民经济关键领域、薄弱环节和惠民生领域的金融支持力度，提高对“走出去”企业的金融服务水平，努力满足居民消费升级所产生的金融服务需求；同时，要加快产品和服务创新，持续提高金融服务能力，拓宽服务实体经济的渠道和领域，提升服务实体经济效率，并在服务实体经济中持续增强核心竞争力和可持续发展能力。第三，转型发展要以提升服务能力为目标。客户是银行的生命线。做好客户服务是转型发展的关键。要根据客户需求确定经营内容和策略，进一步建立、健全体制机制，运用市场化思维迎接国际国内市场的考验；要不断推陈出新，通过细分客户群体，准确把握不同客户群体的需求特征，以个性化、差异化服务满足不同客户的金融需求。此外，要切实维护消费者利益，拓宽客户基础，夯实客户资源，为客户提供规范优质服务，努力做好服务的每个细节，用心服务客户，厚植长期发展的根基。第四，转型发展要以坚持差异发展为导向。大型商业银行经过多年的发展，积累了一定的比较优势；鉴此，在转型发展过程中要在综合平衡好风险与收益关系的基础上，确立符合自身特色的市场定位，寻求差异化、特色化发展，为客户提供差异化服务，打造特色品牌，形成差异化的竞争优势。要通过差异化发展，实现业务从“红海”向“蓝海”的转型。第五，转型发展要以严守风险底线为保障。作为经营风险的金融机构，大型银行要积极转变风险管理理念，进一步树立风险管理要对最终结果负责的理念；要对不同行业和类型客户的运行模式和经营特点进行深入研究，切实把握客户和业务的实质风险，不断完善与风险状况和系统重要性相匹配的风险管理框架，健全全面风险管理体系；要从被动“化解风险”变为主动“经营风险”，提高风险防控的主动性和前瞻性；要充分识别、评估并有效管控创新模式和业务所面临的各种风险，降低创新成本，通过持续提升风险管理能力，实现“风险、资本、收益”的协调统一。

　Banker"s Forum 银行家论坛2016-11 国际金融

　INTERNATIONAL

　FINANCE13三、大型银行转型发展方向及具体目标（一）转型发展的方向大型银行转型发展是供给侧结构性改革在金融领域的具体体现，也是支持经济转型的重要推动力量。在转型发展过程中，大型银行要从“四化”——国际化、综合化、专业化和网络化着手，根...

篇二：浅谈新常态下商业银行的转型路径

，我国银行业面临经济新常态、利率市场化以及监管趋严等多重挑战，银行传统对公业务每况愈下，商业银行必须进行转型，大力发展零售业务。零售业务凭借其资本消耗少、风险分散、收益稳定、抗周期波动等优势，正成为商业银行最有获利前景的增长领域。移动互联网重构了人们的行为习惯，商业银行要追赶客户的脚步，必须从需求端的客户体验入手，推动金融服务供给侧结构性改革，客户体验成为银行必争的成败关键。招商银行是我国零售银行转型成功的典范，其正是因为一直以来把客户体验作为前行的北斗星，深耕零售，才取得了骄人的业绩。本文以招商银行为研究对象，对其零售业务转型的成效与路径进行探析，并总结其转型成功的经验，以期对其他银行零售业务转型有所启示。一、 、 招商银行零售业务转型的成效本文选取五家资本实力比较接近的股份制银行，包括招商银行、兴业银行、民生银行、中信银行、浦发银行为样本银行，从价值创造能力、NIM、零售贷款占比、零售不良率等方面进行比较分析，数据来自五家样本行2017年年报。（一）零售业务造就突出的价值创造能力能否为股东持续创造价值是评价一家商业银行的核心要素。衡量银行价值创造能力的指标主要有净 利 润 、净 利 润 增 长 率 、平 均 总 资 产 收 益 率（ROAA）、平均净资产收益率（ROAE）等，本文对五家样本银行的上述指标进行对比分析，具体数据见表1。表1 2017年样本行价值创造能力比较净利润（亿元）净利润增长率ROAAROAE招行701.5013%1.15%16.54%兴业572.006.22%0.92%15.35%民生498.134.12%0.86%14.03%中信425.662.25%0.74%11.67%浦发542.582.18%0.92%14.45%摘 要：零售业务凭借其资本消耗少、风险分散、收益稳定、抗周期波动等优势，逐渐成为各商业银行战略转型的主战场。招商银行紧紧围绕提升客户体验，深耕零售，已成为中国零售银行的领跑者。本文基于客户体验视角，以招商银行为研究对象，在分析其零售业务转型成效的基础上，从企业文化、客户管理能力、渠道运营效率、管理方式四个方面对其零售业务转型的路径进行了探析，并提出了零售银行转型的战略思维、用户思维、平台思维以及底线思维。关键词：零售银行；客户体验；招商银行；转型路径中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1009-3540（2019）01-0065-0004基于客户体验的零售银行转型路径探析— —以招商银行为例■ 颜军梅作者简介：颜军梅（1972-），女，硕士，江汉大学文理学院副教授。Management in Commercial Bank 商业银行经营管理65

　2019年第1期WUHANFINANCE从表 1 可以看出，招行 2017 年实现净利润701.50亿元，同比增长13%。净利润增长率是样本行中唯一超过两位数的。招行2017年的ROAA和ROAE 分别为 1.15%和 16.54%，是样本行中最高的。招行的净利润、净利润增长率、ROAA、ROAE领先样本行，说明招行具备突出的价值创造能力。招行较高的价值创造能力得益于零售业务的贡献，具体体现在零售营业收入与零售利润两个方面。2017年招行零售营业收入占比 51.29%，零售利润占比56.83%，都远高于其他四家样本行。（二）NIM领跑同业，零售存款功不可没NIM（净息差）反映的是一定时期内银行生息资产获取利息收入的能力，可作为衡量成本收入水平的综合性指标。本文选取五家样本行的NIM、零售存款成本率、零售存款占比等指标进行比较。结果显示，招行2017年的NIM为2.43%，在五家样本行中最高，高于第二名浦发银行57个基点。通过对比分析可知，招行的零售存款占比为32.93%，样本行中最高，是四家样本行均值15.48%的一倍多；招行的零售存款成本率为0.80%，为样本行中最低，不到四家样本行均值1.65%的一半。零售存款的绝对优势造就了招行的低成本负债优势，为其资产运营奠定了坚实的基础，实现了NIM在同业中的领先地位。（三）零售贷款占比不断上升，推动资产结构持续优化数据显示，2017年招行零售贷款占比53.36%，在五家样本行中最高。2017年招行的零售贷款平均收益率为5.83%，在五家样本行中排名第二，处于较好水平。零售贷款具有较高的经济利润，是因为零售客户议价能力相对于公司客户低，且零售贷款集中度风险小（陈一洪，2017）。招行的零售贷款占比从2010年的34.7%持续上升至2017年的53.36%，实现了零售贷款、公司贷款业务均衡发展，促进了贷款结构持续优化。（四）资产质量趋稳向好，零售贷款不良率拉低整体不良率2017年招行的不良贷款率为1.61%，较上年下降0.26个百分点，同时，不良贷款余额下降37.28亿元，实现“双降”，资产质量趋稳向好。招行2017年的不良贷款率和零售贷款不良率均得到较好的控制，两项指标略高于兴业银行，在样本行中均处于第二低的较好水平。从贷款结构来看，2017年，招行零售贷款占比达到53.36%，已超过公司贷款占比，但其零售贷款不良率为 0.89%，远低于公司贷款2.50%的不良率。以上成绩的获得，是招行持续优化零售信贷政策，提升风险管理水平，并促进零售信贷资产结构不断优化的结果。二、 、 招商银行零售业务转型路径解析通过分析，可以看出招行突出的价值创造能力得益于其零售业务转型起步早、发展快、质量高。（一）转型先导：用先进的企业文化引领经营管理企业文化是一个企业的灵魂，是企业发展的动力之源、活力之本和制胜之策。目前，中国的银行业已进入近乎完全竞争的阶段，客户和员工对企业价值的认同和拥趸决定了企业的成败。招行非常注重文化建设，围绕提升客户体验，致力于打造服务文化、创新文化、人本文化。1.牢固树立“以客户为中心”的经营理念。招行的企业文化始终坚持以服务作为第一要义，其“因您而变”的经营理念和金葵花品牌形象诠释了“以客户为中心”的宗旨。招行坚持产品必须服务于客户的需求，打造客户体验优先的服务体系。招行还高度重视把握市场的趋势，不仅局限于满足客户的现实需求，还立足于引导时代的潮流，发掘客户的潜在需求，使其产品和服务的创新始终走在市场和客户需求的前面。2． “因势而变”，强调主动创新。招行“因势而变”，以“为客户提供最新最好的金融服务”为自己的使命，打破以往经验、习惯和思维定式的束缚，积极创新。在电子化背景下，招行在业内率先由存折时代迈入银行卡时代；在移动互联背景下，招行经营重心从以网点驱动、以卡片为载体转变为以App为核心。3.秉承“以人为本”的理念。招行以人才作为第一资源，秉承“以人为本”的理念，通过构建多渠道、多层次的人才招聘、储备、培养、交流、使用体系，着力打造创新型人才集聚高地。招行充分体现信任、尊重和关心员工，努力满足员工多方面的需要，把员工的自我发展和价值实现与企业发展结合起来，与员工形成了战略伙伴和利益共同体。（二）转型关键：打造精细的客户管理能力客户是银行发展的根基，客户成就了招行的低成本负债优势和长期领跑行业的净息差。无论是零售存款还是其他零售业务的增长，归根到底是新客户引进派生以及存量客户黏性增强的结果。招行长期坚持利用科技手段，实施精细化管理，打造卓越的客户管理能力。1.重视长尾客户，夯实基础客群。传统商业银行奉行“二八理论”，把最优的资源投向能为银行带66

　来较高收益的高净值客户，往往忽略长尾客户。而这些人数众多的长尾客户，已成为一股不可忽视的新兴金融力量。招行顺应互联网金融快速发展的态势，拓展长尾客户，夯实基础客群。一方面，招行通过互联网应用的便利性和低成本，将传统商业银行忽视的数量庞大的低净值客户纳入自身的金融服务体系中。另一方面，招行借鉴客户体验至上、开放包容、平等互惠的互联网思维，构建集吃喝玩乐于一体，体现便捷性、时尚性、智能化的服务平台，以牢牢抓住新一代年轻用户，夯实银行金字塔顶端的“价值客户”的根基。2.以私人银行和财富管理为抓手，提升核心客群的价值贡献。随着零售客户基数的不断扩大，高净值客户日渐增多，招行主动适应高净值客群财富管理需求新变化，于2002年针对中高端优质客户推出了金葵花理财服务，进而于2007年推出了私人银行业务。同时，招行依托市场领先优势及专业服务团队，结合大数据、人工智能和图像识别等Fintech技术，积极构建财富管理综合服务体系，提升核心客群的价值贡献。3.围绕客户体验，实施精细化管理。招行重视获客后的客户管理能力建设。一是充分借助金融科技手段，全面整合客户数据，并进行深度挖掘，实现精准营销和获客环节前移，从而达到批量化获客、提高客均效益的目的。二是对目标客户群实施精细化的分层管理，通过客户分层，在为客户服务时切入各类场景，为不同金融需求的客户提供差异化的服务，以提升客户体验，增加客户黏性。三是在客户服务接触层，以客户需求和体验为出发点，运用自然语言处理和深度学习技术，打造机器人服务平台，提升客户服务响应及时率和有效率，优化用户体验。（三）转型核心：加速推进线上线下全渠道融合招行围绕“提升客户体验”这条主线，加速推进线上线下全渠道融合，以提升渠道效能，降低运营成本，达到“获客、粘客、留客”的效果。1.加快对传统营业网点的智能化升级。面对移动互联技术对传统物理网点、自助银行带来的强烈冲击，招行大力推进网点升级改造，加快传统渠道线上化、智能化转型。大力推进“柜面无纸化”流程，提升了客户体验和服务效率。同时，加快渠道数字化水平，接连推出智能投顾、自助贷款、刷脸取款等各种新型智能服务，让客户办理业务更便捷、更高效，通过科技手段把用户体验做到极致。2.大力拓展线上渠道。移动互联网“连接一切”的属性，决定了客户的消费习惯和金融需求往线上迁移。招行大力拓展线上渠道，以实现有效的渠道覆盖和良好的渠道体验。首先，招行完善微信银行、掌上银行、网上银行等多维线上渠道，通过嵌入各类生活场景，为客户提供差异化、个性化、定制式、场景化的金融服务。其次，招行实施“移动优先”策略，手机渠道以“招商银行”和“掌上生活”两个App为核心，把两个App从交易工具转向经营平台。此外，招行推进标准化业务线上运作，强化线上客户维护和智能推送，以提升客户体验。3.重视线上线下全渠道融合。招行85%零售客户的交互行为都是通过App完成，网点到访流量占比不到3%，银行大部分客户已从线下迁徙到线上，这种趋势还在延续。因此，招行重视线下实体网点与线上虚拟渠道之间全渠道融合，强调不同渠道之间的互动和统一管理，确保客户体验的一致性，以提升客户满意度。招行以客户体验为优先原则，在银行内部打破竖井，通过流程改造和运营体系变革，打通客户旅程地图的关键节点，提升客户服务效率，建立全旅程客户服务体系。（四）转型保障：变革管理方式，提升客户体验招行紧紧围绕提升客户体验这一主线，创新管理体制机制，实现业务流程再造，保障转型顺利进行。1.以客户体验优先的原则重新审视内部管理。传统银行往往重前端、轻中后台，重产品销售、轻售后服务，重单一环节、轻全旅程服务。这种管理方式不能与时俱进，跟不上客户体验变化的脚步。招行最早践行以“客户为中心”的原则，推动银行变革，以客户的视角优化业务流程，提升管理效能。招行用金融科技理念和手段改造业务流程、重塑运营体系、优化成本管理、变革考核激励机制、推动机制创新，以互联网为工具发动自下而上的力量，发现和解决影响客户体验的各类问题，从内部打破束缚，让管理焕发新的活力。2.重塑风险管理方式，成为“更懂你的银行”。传统的银行往往认为风险控制与客户体验是相对立的，加强风险管控就会降低客户体验。招行强调风险管理与客户体验本质上的一致性，认为风险管理也可以为提升客户体验做贡献。首先，招行以专业的视角、客户的立场，发挥自身的专业价值，设身处地为客户谋求最优解，以降低客户的风险，保证客户的财务稳健，带给客户深层次安全美妙的体验。其次，招行运用大数据、云计算、人工智能和区块链等金融科技手段为风险管理提供支持，更精准地识别客户、判断风险、经营风险，做到比客户更了解客户，Management in Commercial Bank 商业银行经营管理67

　2019年第1期WUHANFINANCE更好更快地响应客户需求并创造了颠覆式的体验。三、 、 招商银行零售业务转型的启示经过十多年的探索与实践，招行走出了一条零售业务转型的成功之路。通过对招商银行零售业务转型路径的梳理，我们认为，在零售银行的转型过程中，基于客户体验的视角树立战略思维、用户思维、平台思维以及底线思维是至关重要的。（一）战略思维零售业务是一项基础性很强的业务，其成本高、战线长、见效慢，需深耕细作、久久为功，方能厚积薄发。因此在零售业务转型时，各商业银行应分析自身的特色和优势，结合市场环境，确定自己的转型战略，并在执行战略时不为局部利益和短期利益干扰，坚持战略不动摇。招行零售业务转型不是一蹴而就的，其成功与明确的转型战略以及执行战略的定力分不开。从2004年对公业务发展受阻开始，招行前瞻性地确定零售业务转型战略，当2009年盈利出现大幅下滑时，招行提出二次转型，以管理变革应对短期业绩压力，通过管理转型来补零售战略之短板。2014年招行提出“一体两翼”战略，仍旧强调零售业务的主导地位。正是因其专注零售业务，深耕零售，才成就了招行“零售之王”的美誉。（二）用户思维用户思维就是以用户为中心的思维。过去，银行把经营中心放在持卡客户身上，一味追求短期财务指标。现在移动互联从根本上重构了客户行为习惯，客户的金融需求也发生了颠覆性的变化。过去银行是与同业对手竞争，现在则要追赶客户的脚步。因此，银行应当跳出账户的束缚，树立用户思维，重新定义金融服务的边界；应当树立用户优先的导向和文化，追求经营流量的量...

篇三：浅谈新常态下商业银行的转型路径

界 Money China新常态背景下商业银行转型路径研究中国建设银行常州培训中心 崔勤摘要:新常态下，我国经济将面临增长速度放缓、产业结构调整、动力机制转换等现状，而利率市场化、互联网金融、民营银行等新型金融业态的涌现也将对传统商业银行的发展带来巨大挑战。商业银行应该通过服务实体经济、完善渠道建设、优化业务结构、加强风险管理等措施加快转型步伐，重新塑造自身的核心竞争力。关键词:新常态 商业银行 转型路径一、新常态概述2014年5月，习近平总书记在河南考察时表示：

　“中国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。”这是国家层面第一次提出“新常态”的概念，新常态是与旧常态相较而言的，新常态意味着中国经济已经进入不同以往的新阶段，并且这是一种大势所趋、不可逆转的发展状态。新常态下，我国的经济发展将呈现出三大特征：(一)经济增长速度放缓2002—2011年，我国经济年均增速高达10.6%。但从2012年初以来的近三年时间内，经济增速一直在7.3%—7.9%的狭窄区间横盘整理。前期的高速发展，带来的是经济盲目扩张，市场趋近饱和、产能大量过剩等问题，所以增速放缓是由我国国情和经济发展客观规律所决定的，它并不意味着我国经济的倒退，而是中国经济冷静下来持续发展的一次重要转折。(二)经济结构调整加快我国经济长期以出口贸易的外向经济为主体，经济发展依赖出口和投资，容易受到欧美经济形势的影响。随着市场化进程的不断推进，我国第三产业在国民经济中的占比逐步提升，在2013年就已经超越第二产业，因此，拉动国内消费需求、促进消费升级将成为新的经济增长点。此外，城乡一体化以及中西部的快速发展将让区域之间形成协调共进的良好局面；收入分配制度的完善将缩小收入分配差距，逐步形成橄榄型分配格局，释放消费红利； “供给侧结构性改革”、 “一带一路”等战略的实施和亚投行的成立将实现产业结构的调整优化和过剩产能的有效利用。这些发展改变都将驱使我国落后的产业结构和产业组织方式进行转型升级。(三)动力机制面临转换新常态下，我国经济发展将更多地依靠改革推动与创新驱动。企业是中国经济的微观基础，过去几年，企业面临严峻的内外环境，缺乏新的动力。但从党的十八届三中全会以来，中央实施了简政放权、减税让利等一系列积极的财政政策和稳健的货币政策，明显增强了企业活力和经济的内生动力。企业也开始摈弃单纯的资本扩张、规模扩张，转而追求技术创新、人才创新、知识创新等新型发展方式，形成新的竞争优势和动力源泉，推动经济可持续发展。二、新常态对商业银行的影响(一)利率市场化的推进将压榨商业银行利润空间1993年，在十四大《关于金融体制改革的决定》中首次提出建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。2012年开始，我国利率市场化进入了加速阶段。2016年，中国人民银行行长周小川在中国发展高层论坛上发表演讲时表示，中国的利率市场化已经基本完成，金融机构拥有自主决定利率的权力。利率市场化之后，利率会由原本的政策管制变为市场定价，利率波动将更加频繁和剧烈，给商业银行带来更多经营风险和竞争压力。一方面，为了吸收存款，部分商业银行采取了“一浮到顶”的利率策略，导致揽储成本增加，而贷款受到金融危机和市场竞争的影响，银行议价能力逐步减弱，利率大幅下降，存贷利差缩小导致商业银行的利润空间被大幅压榨，传统的盈利模式受到严重挑战。另一方面，商业银行在同业竞争压力下为了发展业务，增加利润，会转而降低融资门槛，选择一些高收益高风险的融资项目，再加上利率波动带来的资产负债期限错配问题，使得商业银行将面临更大的经营风险。(二)互联网金融的发展将挑战商业银行产品服务随着互联网技术与移动终端的快速发展，互联网金融异军突起，第三方支付开始逐渐替代传统支付，P2P网络贷款平台出现井喷式发展，而“余额宝”的推出更是刷新了人们的理财观念，掀起了网民在线理财的热潮，引发了一场互联网企业与商业银行之间的“存款”争夺战。为什么客户会对互联网金融产品趋之若鹜？从产品宣传来看，网络早已成为人们获取信息的第一途径，互联网金融产品充分利用了网络媒介的传播优势，用铺天盖地的宣传和报道让其迅速走入公众视野，引发多米诺骨牌效应；从产品设计来看，互联网金融产品不仅收益率要远远高于银行存款利率，而且购买门槛较低，相比动辄五万元、十万元起步的银行理财产品，更能满足一些财富积累不足客户的需求，更重要的是，互联网金融产品大多能实现实时存取，保证了客户资金的流动性；从服务模式来看，互联网金融把电商平台的服务模式和金融进行了有效结合。同样是新客户，购买银行产品不仅要亲临银行网点，与销售人员进行大量言语交流，还要阅读很多材料、完成很多签名，这些步骤的累加不免给客户带来一种很麻烦的感觉。相较而言，互联网金融产品的购买就简单快捷很多，在足不出户的情况下，通过鼠标和键盘的几步操作就能完成，节省了客户时间，保护了客户隐私，也更加符合当代人快节奏的生活方式。所以，互联网金融的发展势必将促使商业银行进行产品创新和服务升级。(三)民营资本的进入将抢夺商业银行客户资源2013年十八届三中全会提出允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。2014 年，银监会批准深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行进行筹建，2015年6月25日，浙江网商银行正式开业，标志着民营资本正式进军银行业。民营银行的成立进一步加剧了银行业的竞争格局，与传统商业银行相比，民营银行具备两大优势：其一是组织架构简单。五家民营银行在组织架构上采用了扁平化和事业部制，与传统商业银行庞大的机构、众多的部门相比，民营银行的部门设置更为精简，有的将多个部门职能合并为一个，势必在政策传导、项目审批、业务转型、改革创新等方面更加灵活和高效。其二是客户资源丰富。新浪科技所做的一项调查显示，有高达78.1%的用户在“阿里腾讯要开银行，你会不会去存钱”的问题上给予了肯定答案，如此高的认可度，与阿里巴巴和腾讯长久以来在互联网金融方面的尝试密不可分，而且阿里和腾讯在其他业务领域掌握的大量客户数据将为其民营银行的业务拓展带来便利。比如浙江网商银行可以利用阿里巴巴平台与蚂蚁金服积累的信用数据和行为数据，向通常无法在商业银行获得金融服务的小微企业发放纯信用小额贷款。可以预见的是，在大数据时代，虽然民营银行的规模还不足以撼动传统商业银行的领先地位，但就某个地区而言，民营银行将走在金融创新的前沿，并从商业银行瓜分大量的客户资源。三、商业银行的转型路径探讨经济论坛36

　Money China 财经界(一)响应国家战略，服务实体经济实体经济是一国经济的立身之本，银行业的发展必须以实体经济为基础，始终应辅助、服从和服务于实体经济。实体经济的发展基础牢固，银行业发展方可持久稳健，如果实体经济不能健康发展，银行也就成为无源之水。从当前我国市场经济发展现状来看，实体经济虽然遭遇全球金融危机影响，正面临严重的生存困境和发展瓶颈，但挑战和机遇往往相互依存，实体经济的结构调整对商业银行来说也是一次难得的发展契机。商业银行应主动对接国家经济发展战略，积极响应国家关于支持小微企业和“三农问题”的号召，合理把握信贷增量和投放重点。同时，紧密围绕党中央、国务院关于新型城镇化的推进规划，认真贯彻落实国家产业政策的各项要求，推动我国经济发展方式转变和产业结构调整，做好“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大经济发展规划的金融服务工作，完善相应的机构布局、服务机制、信贷配置和产品创新，全面提升服务实体经济的质量和水平，努力为国民经济的持续健康发展做出贡献。(二)加快渠道转型，提升服务水平营业网点一直以来都是商业银行为客户提供金融服务最重要的物理渠道，是金融产品的展示平台和销售平台，但随着互联网金融的发展，营业网点在客户服务中的角色日益减弱，甚至出现了营业网点将会走下历史舞台的舆论声音，由此可见，营业网点的转型已经是迫在眉睫。1、打造智能化网点商业银行可以利用先进的信息技术加快网点的智能化建设，将一些简单的银行业务通过电子渠道进行分流，节约出营销和服务的人手。同时，增加网点的人机交互设备，利用智能叫号预处理、远程银行VTM、自助服务体验区、智能互动桌面、人脸识别等创新应用缩短业务的办理流程，提高网点的服务效率和客户体验。2、打造专业化网点商业银行可以根据网点周围的产业特点和客户需求，改变业务布局，优化动线设计，改善功能分区，创新服务模式。比如建设银行的“智慧银行”、招商银行的“咖啡银行”、北京银行的“社区银行”、浦发银行的“楼宇银行”等都是专门针对目标客户群的业务需求打造的专业化网点，体现了商业银行分层分类的服务理念。除了物理渠道的转型以外，商业银行要充分利用互联网和移动通讯技术，不断完善网上银行、手机银行、电话银行等电子渠道的建设，通过线上线下的完美融合，满足客户年轻态、多元化的金融需求，实现传统经营模式向开放式平台、网络化渠道、移动式服务的方向转变。(三)优化业务结构，推动产品创新过去，商业银行的业务重心普遍放在固定资产投资行业与房地产行业，对制造业和服务业的关注较少，但随着我国产业结构的调整和利率市场化的推进，传统的存贷业务遭到挤压，仅仅依靠少数几个业务领域的做法将给商业银行带来潜在的经营风险，必须谋求业务结构转型。1、积极拓展中间业务中间业务与资产业务、负债业务合称为商业银行的三大支柱，但与国外先进银行相比，我国商业银行的中间业务起步较晚，占比较低，产品种类单一，议价能力偏弱，还有很大的成长空间。拓展中间业务的基础是产品创新，当前，银行之间产品的同质性较强，缺少品牌特色，在销售过程中只能通过竞相压价获取客户青睐，产品的价值没有获得利润体现。商业银行应该加强市场调研，考虑区域特点和客户差异，为客户提供个性化的产品套餐，提升中间业务的议价能力。同时，加大科技投入和人才培养，让产品研发的步伐与市场变化、技术更新的步伐保持一致，走到客户需求之前，让中间业务变得不可替代，成为商业银行利润增长的新动力。2、稳步实行综合化经营从商业银行层面来说，不能把所有鸡蛋都放在一个篮子里面，商业银行介入证券、投行、保险、信托、基金等业务领域，不仅可以降低信贷业务比重，优化资产结构，有效控制风险，还可以实现从单一的利差收入向多元化收入转变，有助于建立长期的持续稳定的利润增长机制，提升银行的市值水平；从营业网点层面来说，为了满足客户日益综合化的业务需求，营业网点要从单功能网点向综合性网点转型，全面覆盖对公对私业务，不断丰富投资、融资、交易、支付、理财、租赁、财富管理等各类产品和服务功能，让自身在同业竞争中占据优势。(四)打造合规文化，健全风险机制新常态下，随着要素成本上升、市场需求疲弱，企业经营困难增多，部分领域风险显化，一些原来在高速增长期被掩盖的风险开始暴露出来，促使商业银行在经营中愈加关注风险防控。1、培养风险意识意识决定行为，风险的发生固然受到企业经营能力和行业发展趋势的影响，但也和银行从业者对风险的认识判断与重视程度密不可分。因此，商业银行要把稳健经营和持续发展的战略思想准确传达给员工，从上至下强调风险检查，开展合规培训，帮助员工认清内外形势，养成风险意识。2、加强风险预警信贷风险的发生会经历一个从无到有的过程，如果等到风险出现再来应对，那么将会非常被动。商业银行应该充分利用大数据资源建立起有效的风险预警系统，对客户的生产经营、财务状况、账户行为等诸多方面进行实施监控，一旦客户出现异常，预警系统将敏锐地捕捉到风险苗头，让商业银行在第一时间可以介入调查，从而快速制定风险处置化解方案，切实保障商业银行的资产安全。3、完善风险制度商业银行应根据自身经营环境、市场定位和风险偏好，制定相应的风险管理制度，明确管理流程和业务流程中的风险点，建立风险控制平台和风险责任体系，让风险防控和后期处置都能有章可循，把风险管理真正落实到每个网点、每个岗位和每个流程。四、结束语新常态下，经济形势的转变以及各种新型金融业态的涌现将对传统商业银行的发展带来巨大挑战，商业银行大而不倒、利用息差“躺着赚钱”的日子已经不复存在。逆水行舟，不进则退，激烈的市场竞争将促使商业银行加快转型步伐。商业银行应该坚持以客户为中心，以产品为载体，以服务为本质，不断推进科技创新，不断加强风险管理，不断优化资源配置，重新建立自身优势，塑造核心竞争力。参考文献:[1]张云.主动适应和服务经济新常态[J].中国金融.2014年11期[2]牛锡明.大型银行应更好地服务实体经济发展[J].新金融.2012年04期[3]薛琦.经济新常态下，商业银行转型路在何方[J].现代经济信息.2015年01期[4]张春子. 国内商业银行综合化经营的现状和趋势[J]. 银行家.2013年04期[5]姚进杰.新常态下强化银行信贷资产质量管理的思考[J].工程经济.2015年04期经济论坛37

篇四：浅谈新常态下商业银行的转型路径

态经济环境下城市商业银行的转型之路田栋( 河南科技大学，河南郑州450000)【摘要】本篇论文主要通过对新常态经济环境的阐述，分析经济环境对城市商业银行的影响，进而探索新常态经济环境下城市商业银行的转型趋势。结合我国城市商业银行的问题，剖析新常态经济环境为城商行带来的推进意义及风险挑战，同时基于城商行的独特优势，提出经营思路及风险管控措施。【关键词】新常态城市商业银行转型风险防范措施城市商业银行是在我国金融改革的背景下衍生的金融机构，在其二十年的发展过程中，经历了不断的探索与整改，并在我国的金融变革中发挥了强大的能量。而随着中国经济步入“ 新常态” ，城商行又将再一次走上新的机遇点，在改革的蓝海中探索前行的方向。一．新常态经济的概念及表现( 一) 新常态经济的概念新常态经济是区别于以国内生产总值为导向的旧经济形态，是在社会及经济发展的推动下，以促进社会全面发展为主要导向的全新经济形态。新常态经济不再只注重价格机制，而是以价值机制作为市场的核心走向，将中国经济全面调整为可持续发展并全面适应社会的市场经济体系。新常态经济是我国社会发展中的必然阶段，是经济的“ 挫折” 期，也是未来经济良好发展的转折期。( 二) 新常态经济的表现随着我国进入新常态经济，经济增长点发生改变，新旧增长点的更替致使经济增长的动力不足。“ 新常态” 本身既是一个动态的过程，经济结构发生微妙的、潜在的调整。利率市场化、人民币国际化、投资证券化将成为新常态经济的三大特征。在这个经济调整的过程中，经济增长驱动力及模式的转换中，审视自身，明确方向，寻找转型思路，逐步形成一个新的中国经济体系，成为世界经济的行动者。=．新常态经济影响城市商业银行发展的变动因素新常态环境下商业银行要面对异常严苛的经济环境，受金融市场以及行业竞争的冲击，我国城市商业银行的优势条件逐渐示弱。外部环境、利率市场、行业竞争、客户终端行为的改变，都将对城市商业银行产生巨大影响。故而，一定要认清当前局势中存在的机遇和挑战，在未来的发展中，结合城商行的独特优势，适应新常态，为未来的经济环境提供良好的金融服务。( 一) 外部环境之变外部宏观环境不断缩紧，经济增长速度逐渐放缓，经济结构升级优化，原有的结构被逐渐打破。新常态经济环境下，国家采用政策的微观调控驱使经济的可持续发展。随着国家对金融监管力度的加大，银行资本流动性被进一步限制，金融流向趋于透明规范化。外部环境的变化使依赖于经济高速增长而蓬勃发展的城商行，必须快速调整产品结构，改变以储蓄存款和对公存款为主要业务的形式，提高其在行业内的竞争优势和信用优势，主动出击，积极转型，以全面进入经济调整的转折期。2015年5月31日婚薛款保险条例》公布，为我国城市商业行的未来发展提供制度保障的同时也强化对其经营行为的监督，城商行需加强对监管机制的建设，以在未来市场中立于不败之地。( 二J 利率市场之变在经济环境的驱动下，我国利率市场已进入了全面开放的时期，利率调控开始以市场为基本导向。利率市场化致使储户将存款逐渐转变成收益较高的理财产品，银行存款被大规模分流成为市场普遍现象。同时由于城商行与地方经济的关联巨大，加之利率市场1 02Ti mes Fi nance化的改革提速，致使资金成本不断上涨，利润差逐渐收窄，导致城商行在利率市场化的初期会承受巨大的经营压力。如果在吸收存款方面没有具备优势的金融产品，城商行将可能出现难以预测的风险。( 三) 行业竞争之变随着融资脱媒的加快和市场准入的放宽，金融市场竞争愈加激烈。一方面，大中型商业银行将加大在中小企业的支持力度，在中小企业信贷业务的市场份额中分得一杯羹。城市商业银行目前还普遍依赖于单一的信贷业务，与股份制商业银行及大型商业银行相比，产品的创新明显处于劣势，在同业产品的竞争下，城商行的市场形势不容乐观。另一方面，随着互联网金融的飞速发展，非金融机构开始涌入银行服务的大军，进一步增强了行业的竞争程度，城商行可谓面临着“ 内忧外患” 的尴尬局面。( 四) 终端行为之变近年来，金融的流通、支付随着移动互联网的发展开始改变，越来越多的资金活动通过互联网金融进行。客户获得金融服务的终端从银行网点逐渐转至移动平台。客户不再只满足于单纯的存取款服务，而是更加在意服务的便捷及效率，选择导向从价格逐渐转至品牌和服务。客户行为终端的改变使金融行业的竞争从产品范畴升级至服务范畴，同时，客户的优越程度与其对银行服务水平的注重程度成正比。虽然城商行已全面认识到客户的终端行为之变，也在不断提升品牌服务，不断推出创新的产品思维，但客户仍然不会轻易对其投入高度信任，提高综合服务水平将是城商行发展的必修课。三．城市商业银行的转型趋势面对市场环境的深化变革，我国城市商业银行必须要全面清晰的进行自我认知，依托城商行的独特优势及发展特性，制定完善的变革机制，使产品迎合市场、服务迎合客户，在变革的激流中，勇于进取，寻找潜在的商业蓝海。( 一J 发展战略差异化面对新常态经济的炎炽考验，城商行必须依照区域市场的不同境况，制定差异化的发展战略，实现产品、服务的差异化，以满足不同区域、不同客户的差异化需求。要充分明确城裔行在区域内的各自定位，承担金融服务机构的服务责任，以创新的产品开辟差异化的道路，以持续的服务和思路实现差异化的竞争优势。在实现战略差异化的过程中，城商行要综合考虑自身的管理机制能否应对战略转型可能带来的预估风险。要适时、严谨的进行差异化的改革。城商行的差异化改革要一切围绕为客户提供更加完善的金融需求及服务为主要目的，要衡量自身的资源优势基础与服务体系的协同性，综合评测银行自身与可实现目标的匹配性，以避免因改革而带来的不可预测的风险。( 二) 沟通方式灵活化随着市场竞争的愈加激烈，客户与银行间的沟通方式再不是单一的“ 客户主动需求，银行被动服务” 的过程。互联网及移动互联网的发展，另客户获得的银行服务不再只停留在物理网点，而是随着万方数据

　服务的精细化逐渐演变至各个领域。城市商业银行想在金融市场中赢得优质客户，就必须要结合领先的技术及服务思维，通过多元化的途径，建立与客户间的有效沟通。可以通过向客户提供便捷的服务平台的形式，帮助客户解决El常生活中的支付问题，进而掌握客户的支付活动及消费习惯，在强化交流的过程中，寻找机会契入点，以优质的产品及细化的服务满足客户的需求，直接赢取客户的充分信任，进而产生获得的可持续的服务机会。( 三) 企业业务中间化新常态经济下，我国利率市场化逐渐加速，城市商业银行的利润来源无法再依赖于存贷款利差，原有的发展模式不再适应市场的变革。在经营环境的改革下，城市商业银行必须充分认识到旧盈利模式的局限性，主动转变经营模式，努力创新，推出中间业务产品，以使中间业务成为新的增长点，拓宽银行的盈利渠道。基于城商行的独特优势，金融市场的变革反而对城商行发展投行业务产生了促进作用。一方面，区域金融服务需求较大，地方企业需要重组、融资、理财、技术孵化等方面的金融服务需求。城商行可以利用这一趋势，大力发展风险低而收益高的投行业务。另一方面，中小微企业成为政府扶持的重要对象，在现阶段内，中小微企业仍普遍存在融资困难的问题，城商行可以依靠其对融资的需求，抓住发展投行业务的有利契机，以摆脱市场困境。( 四) 银行业务的社区化新常态经济环境下，消费型经济逐渐成为带动我国经济增长的主力，因此银行零售业务的占比也逐渐加大，发展零售银行成为大势所趋。而城市商业银行因其地缘性的绝对优势，在落地零售银行业务的过程中，发展社区银行业务将是最佳选择。城商行可充分利用其地域性的优势，积极发展资金占用小、网点规模简单、操作设置灵活的社区银行，以便民服务为基础，依托对当地的熟悉，深入针对目标客户的消费习惯来设置服务窗口，进行细化、便捷、有针对性的金融服务。另外由于城商行更加熟悉当地小微企业的经营状况，在发展社区银行信贷业务过程中可将风险控制到最小，既能为本地小微企业提供资金支持，又能降低经营成本及风险。通过银行业务的社区化实现多渠道的资金吸引，进而不断完善自身体系，推行业务创新。四．城市商业银行在转型过程中的风险及防范措施由于行业的特殊性以及城市商业银行自身存在的局限性，在城商行的转型过程中，会产生内部机制的调整、产品支撑的调整、服务体系的调整、组织结构的调整，甚至是资金储备的调整，在这一系列的过程中，如果操作不当，就会引起无可挽回的巨大损失，对城商行在日后的经营产生负面影响。基于城市商业银行的利益主体众多，内部格局相对复杂，因此要注意加强股东间的交流协作，同时对员工进行专业的培训教育，以使在转型的过程中，利益划分明朗，职能划分明确，减少由银行内部产生的阻力。在转型之前，要对市场环境及竞争对手进行充分的评估，确保转型的方式顺应市场的需求，进而细化转型内容，确保可以为转型过程提供基础保障。城商行要更加注重对人才的吸纳，从产品、服务、营销，财务、风险等环节，全面实现人力资源的协同性，保障运营的安全及优质的服务，使城商行转化为良性发展的现代金融机构。利用先进的管理机制，建立业务间独立的责任机制，在提高运营效率的同时提高风险管控的水平。通过引入先进的方法和技术，提高对风险识别、监测的能力。要注重业务流程的细化，充分发挥系统和产品的最大化作用，打造无可复制的核心竞争力。总之，在新常态经济的作用下，我国城市商业银行一方面要剖析环境联动下，金融市场的格局变化，另一方面要深入的评估自身能力，制定符合行业发展趋势且自身能力可及的战略规划。在转型落地实施的过程中，合理匹配优势资源，加大资源利用率，以灵活、多元的方式主动迎合市场，满足客户所需。以理性、全面、科学的角度分析市场，不断提高业务能力，承担金融服务机构的责任，适应新常态，维护我国经济的有序发展。参考文献[11马晓河．新常态下的经济形势研判和宏观政策建议Ⅱ1．国家行政学院学报．2015．【2】曾刚碱商行发展现状与趋势Ⅱ】．中国金融．2014．【3】温文彳4率市场化条件下我国城市商业银行利率风险管理研究【D】．四川师范大学．2014．【4】李婧暄．城商行争抢邻里金融借力社区银行进军一线城市【N】．广州日报．2015．【5]王永宁．新常态下城商行转型方向Ⅱ】．银行家．2015．作者简介：田栋(1989-)，男，汉族，河南邓州人，河南科技大学本科毕业，任职于洛阳银行股份有限公司金融业务部产品经理，研究方向：金融。( 上接第98页)参考文献【1]中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知【S】．银发[20011416号，2001．[2】王晓楠．商业银行服务营销策略【D】．大连海事大学，2011．【3】黄备临．商业银行不良贷款的成因与对策Ⅱ】．财经界(学术版)，2013(11)．【4】许睿．中华人民共和国银行业监督管理法[M】．中国方正出版社．2003．【5】张曙光、党均章．我国城市商业银行不良贷款的成因及对策思考U】，2000．【6]戴相龙．商业银行经营管理【M1．中国金融出版社，1998．[7】赵洪丹．商业银行不良贷款状况、原因与治理【D1，2010．[8】蔡爱平．企业改制重组中的逃债现象分析．栽法律论文资料库．【9】潘宇东斌论我国破产法律制度之完善．载法律论文资料库．【10】韩德培．国际私法【M】．武汉大学出版社，1983．【11】朱慈蕴．公司法人格否认制度在司法实践中的适用与立法构想．载公司法人格否认法理研究fMl ．1998．【12]中国银行业监督管理委员会．关于加强信贷管理严禁违规放款的通知．银监办法[2014140号．( 上接第99页)参考文献[1】宫晓林．互联网金融模式及对传统银行业的影响Ⅱ】．南方金融，2013，(5)：86—88．[2】郭世邦．银行如何迎接互联网金融的崛起U】．卓越理财，2013，( 3) ：46-47．[3】黄旭，樊志刚，胡婕．互联网挑战银行——谁是21世纪的恐龙【M】．中国金融出版社，2014：25—36．作者简介：王雪祺(1986-)，女，河北张家口人，河北金融学院金融系，助教；邵嘉伟(1991一)，女，河北邯郸人，张家口市商业银行职员。Ti mes Fi nance1 03万方数据

篇五：浅谈新常态下商业银行的转型路径

fe 沁轵2016. 03商业银行经营与管理商业银行向轻资产模式转型的路径研究赵永清摘要:金融脱媒的加剧以及利率市场化的深入推进，使得商业银行的盈利空间不断压缩，倒 逼其在业务结构和经营模式上进行相应调整，轻资产模式应运而生。本文论述了商业银行向轻 资产模式转变的必要性，阐述了轻资产模式的发展方向及其影响因素，分析了商业银行向轻资产 模式转型的路径，并就城商行加快向轻资产模式转型提出对策建议。关键词：轻资产模式商业银行转型路径中图分类号 ：

　F 830.4 文献标识码 ：

　A 文章编号 ：

　1009 -1246(2016)03 -0065 -07随着多层次资本市场的建设，社会融资渠 道逐步丰富，直接融资比例有所提升，银行作 为信用和债务中介的作用正逐步弱化。金融 脱媒化以及利率市场化背景下市场竞争愈演 愈烈，商业银行的盈利空间不断被压缩，倒逼 其在业务结构和经营模式上进行相应调整，轻 资产模式应运而生。那么，商业银行怎样向轻 资产模式转型？其转型的路径是什么？这是 本文所要研究的问题。一、商业银行向轻资产模式转型的必要性(一）依赖生息资产规模扩张的粗放型模 式不可持续。2 0 4 年以来中国经济取得了年均 10 % 以上的增长，银行业总资产的年复合增长 率高达 20 % ，主要原因在于以往经济增长在一 定程度上带有投资驱动型的特征，而以银行为 主的间接融资是企业融资的主要渠道，因此生 息资产是银行净利润增长的主要驱动因素。随着我国经济发展方式的转变，经济增速和经济 增长的潜在中枢水平必将下移，银行业规模扩 张的粗放型发展方式不可持续，生息资产增速 和利润增速将趋于放缓(见图 1 ，因此，银行必 须由资产持有转向资产交易，提高资产周转速 度，由“重资产、重资本”的粗放型模式向“轻资 产、轻资本”的集约化模式转型。(二）“三期叠加”阶段不良贷款逐步暴 露。中国宏观经济处于经济增速换挡期、结构 调整阵痛期和前期刺激政策消化期的“三期叠65

　商业银行经营与管理舍 鉍 k 扠 2 〇 2 6 . 0 3加”阶段，伴随着经济增速下行以及企业去杠 杆和去产能的过程，企业偿债能力减弱，各类 隐性风险显性化，银行不良贷款逐步暴露: (1)从上市银行数据来看，90天以上逾期贷款 净形成率、90天以上逾期贷款与不良贷款的比 例有所上升;（ 2 )从各类担保贷款所占比重来 看，作为优质资产的信用贷款和抵押贷款占比 有所下行，风险较高的保证贷款和质押贷款的 占比却相应提升，担保贷款逾期占比出现上升;(3)从工业企业利息保障倍数来看，目前又回 到 5. 8 倍左右的低位。因此，商业银行需要优 化资产结构，加大非信贷类资产的配置，真正 实现由“讲数量”向“讲质量”转变（见图 2

　)。雜 儀 娜 鱗 斜 嫌— 上 市 银 行 不 良 _值图 2 不良贷款率反弹(三)互联网金融冲击商业银行间接融资 模式。随着互联网和移动互联网技术的发展， 传统金融机构的获客渠道和盈利模式正在发 生深刻改变。从银行资产端来看，互联网理财 产品的最终投向与传统商业银行的融资主体 存在局部重合，从而部分削弱了银行的议价能 力;从网络贷款平台和个人征信公司开放试点 来看，互联网金融模式的实质是利用互联网技 术尽可能地获取更多的信息以解决信息不对 称问题，使得原来依赖金融中介的间接融资地 位有所松动和弱化，即以互联网为手段进行去 中介化，推进直接融资，以实现资金供求双方 的对接，这一定程度上是对商业银行间接融资 66模式的革命。值得注意的是，移动互联网、大 数据、云计算等新兴技术的蓬勃发展，为商业 银行创新业务模式，加快构建跨市场、多领域、 多界面的大资管平台提供了有利条件。二、商业银行向轻资产模式转型的发展方 向及其影响因素(一）轻资产模式的发展方向 银行单纯依靠风险资产规模扩张进行粗放 经营的模式已遭遇瓶颈，盈利持续高增长的不 确定性增加，从而由利润进行资本补充的不确 定性加大。因此，提高资本运用效率，减少对资 本市场的融资依赖将成为未来银行业转型的方 向，而资本运用效率较高、风险加权资产收益率 ( RoRWA )高的银行将享受估值溢价。商业银 行转型的根本在于改变整个业务模式，从过去 重资产、重资本转为轻资产、轻资本，尽可能减 少业务发展对资本的消耗。因此，本文从加权 风险资产收益率（ R 〇 RWA )这一指标来对轻资 产模式进行分析，该指标不仅考察了资产的盈 利能力，反映了银行的综合经营管理能力，还兼 顾了资产的资本占用情况，相关计算公式如下：核心资本充足率 eeAR

　= 风险加资权产资产_ 净 利 润 v 营业收入v 总资产 营 业 收 入 总 资 产 净 资 产RoRWA

　= ROE

　x

　eeARRoRWA净 利 润 x 营业收入x 总资产 营 业 收 入 总 资 产 净 资 产. 净资产风险加权资产进一步而言，净利润的相关计算公式 表明：净利润= ( 营业收入-管理成本- 拨备计 提 ）

　x

　(1

　_ 有效税率）

　舍; fe 沁轵2016. 03商业银行经营与管理净利润/营业收入=( 1

　- 管理成本/营业收 入-拨备计提/营业收入）

　x

　( 1

　- 有效税率）

　由此可以看出，提高营收净利率进而提高 RoRWA 的有效手段有二:一是加强精细管理 减少管理成本;二是降低不良减少拨备计提。

　与之相对应， RoRWA 管理与提升的路径主要 包括:提升资产周转速度;加大杠杆倍数;降低 风险资产权重（见图3)。图 3 加权风险资产收益率（ RoRWA )的影响因素(二)影响因素及若干事实1 .资产周转速度商业银行可以通过资产证券化提高资产 周转率及资本回报。一方面通过资产证券化 将部分资产表外化，资产和负债同时变化，表 内资产存量减少;另一方面资本数量未发生改 变，改善银行资本充足率，起到释放资本的效 果。近年来上市银行资产周转率基本维持在 3 % 左右，通过信贷资产证券化提高资产周转 率的空间较大(见图4)。2.50%-2 "^85% 2.86% 2.90% 3.03%2.00%- * °1.50%-1.00%-0.50%-0.00% -I ~ ~ I ~ ~ I ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ ~ I ~ I ~ I~ ~ ~ I— 上市银行资产周转率均值图4 上市银行资产周转率2 .杠杆倍数随着近年来监管部门对理财产品业务和 同业业务加以规范，银行整体杠杆率有所下降，表内同业投资加杠杆的监管套利空间已不 复存在(见图5、图 6 )。为进一^步完善我国银 行业杠杆率监管政策框架，银监会2015年 2 月公布修订后的《商业银行杠杆率管理办 法》，不再要求表外项目均采用 100 % 的信用 转换系数，而是根据具体项目分别采用 10 % 、 20 % 、 0 % 和 100 % 的信用转换系数。信用转 换系数的下降，实际上释放了银行表外业务的 资本空间，有利于扩大表外资产规模和融资总 量 ，预计未来银行杠杆率会有所上升。图 5 同业资产和同业负债去杠杆图 6 上市银行杠杆倍数趋于下行3.风险资产权重除了通过资产证券化提高资产周转率，银行 还可以通过非信贷类资产投资和资产表外化降 低风险资产权重，减少资本占用，从而提高资本 回报。商业银行风险加权资产包括信用风险加 权资产、市场风险加权资产和操作风险加权资 产，根据中国银监会 2012 年 6 月下发的《商业银行资本管理办法(试行)》，信用风险加权资产、市67

　商业银行经营与管理舍 鉍 沁 搞 2016. 03场风险加权资产和操作风险加权资产可以分别 采用权重法、到期日法和标准法来计量。第一，信用风险加权资产。权重法下信用风 险加权资产是商业银行表内资产信用风险加权 资产与表外项目信用风险加权资产之和。计量 各类表内资产的风险加权资产，应从资产账面价 值中扣除相应的减值准备，然后乘以风险权重; 计量各类表外项目的风险加权资产，应将表外项 目名义金额乘以信用转换系数得到等值的表内 资产，再按表内资产的处理方式计量风险加权资 产(见表 1 )。为了尽可能降低信用风险资产权 重，商业银行需要做到：（ 1 )业务重心下沉，更 多地为中小企业、小微企业和居民个人服务； ( 2 )优化资产配置结构，尽可能向非信贷类资 产倾斜；（3)将表内资产向表外转移。表 1 表内资产风险权重与表外项目信用转换系数表内资产的风险权重表外项目的信用 转换系数一般企业债权100%原始期限不超 过 过 i 年的贷款 承诺20%符合相关条件的 微型和小型企业 债权75%原 始 期 限 i 年 以 上 的 贷 款 承诺50%个 人 住 房 抵 押 贷款50%可随时无条件撤 销的贷款承诺0%对个人其它债权75%与贸易直接相 关的短期或有 项目20%对其它商业银行 债权25% (原始 期限矣3 个 月的为20% )与交易直接相 关的或有项目50%对中央政府和央 行债权0%对公共部门实体 债权20%对政策性银行 债权0%第二，市场风险加权资产。市场风险是商业银行因市场价格的不利变动而使表内外业 务发生损失的风险。以利率风险为例，商业银 行可以采用到期日法计算利率风险的一般市场风险资本要求。如图7 所示，为了降低风险 权重，资产的到期日应尽可能选择短期。第三，操作风险加权资产。商业银行采用 标准法计量操作风险资本要求，九个业务条线 相应的 P 系数如表 2 所示。为了降低操作风险 权重，商业银行可重点发展零售、资产管理等业 务。可以看出，银行原本的重资产经营模式向 轻资产模式转变，可以通过提高资产周转速度、 加杠杆以及降低风险资产权重等方式来实现。

　具体而言，可以通过信贷资产证券化、信贷转向 投资、表内转向表外（自营转向理财)等路径，实 现比较少的资本占用、甚至不占用资本，同时増 加银行存贷业务之外的其他业务收人。表 2 9 个业务条线操作风险资本要求的 p 系数9 个业务条线以标准法计量操作风险资本 要求的P 系数零售银行业务条线 资产管理业务条线 零售经纪业务条线12%商业银行业务条线 代理服务业务条线15%公司金融业务条线 支付和清算业务条线 交易和销售业务条线 其他业务条线18%68

　舍敲沁搞2016. 03商业银行经营与管理三、商业银行向轻资产模式转型的路径分析(一）

　信贷资产证券化一一提升资产周转率我国资产证券化2005年开始试点，国际 金融危机爆发后出于宏观审慎和控制风险的 考虑暂停了资产证券化试点， 2012 年重启信 贷资产证券化试点，2014年 11月信贷资产证 券化业务由审批制改为备案制。资产证券化 的实质是一种结构性融资，其通过对多个当事 主体和资产交易流程的结构性安排，对基础资 产产生的现金流进行风险、收益以及权利的分 割和重组。信贷资产证券化连接资本市场上 资金的需求者和提供者，缩短资产的变现周 期 ，大大提高存量资产的运营效率，提高整体 资产的流动性、分散信贷风险。以资产证券化 手段，主动调节商业银行信贷结构，对于不希 望持有至到期的存量资产，通过信贷资产证券 化提升资产周转率及收益率。从银行资产负债表角度来看，资产证券化 对商业银行资产负债表结构产生的最大影响 是将期限较长、流动性较差的贷款资产聚集起 来 ，出售给证券持有者以取得资金，一方面缓 解资产负债期限错配冋题，提高对高流动性负 债的偿还能力，另一方面出售过程中所产生的 现金流可直接列人损益表并扩大收人来源。从银行损益表来看，商业银行既可以作为 发起人，通过出售资产获得现金流，提高资产 周转率，改善盈利水平;也可以作为中间人，通 过获取项目推荐费、管理费、服务费等中间业 务收人，扩大利润来源。(二 ）

　信 贷 转 向 投 资 — 降 低 风 险 资 产权重随着金融脱媒导致社会融资总额中贷款 占比的不断减少，商业银行需要加大非信贷类 资产配置和交易，在资金业务领域精耕细作， 既可以在资产证券化等交易类业务方面积极 作为，也可以在直融债务融资工具、同业投资 等领域形成特色。1 . 债券投资。非标资产和债券是银行债 券资产中的两个重要标的，目前上市银行表内 债券资产的比重在2 3 % 左右，而贷款占比在 5 3 % 左右，因此信贷资产转向债券类资产的空 间还是较大的（见图 8 )。2 . 同业投资。相关法规设置了同业业务 期限和风险集中度要求，对买人返售和非标 业务作出限制，银行同业资产扩张速度有所 收缩，但允许进行同业投资，商业银行可考虑 由原来被动寻找“监管套利”为企业融资，转 变为通过资产管理方式进行主动投资来做业 务（除了直接投资股票和期货）。对于商业 银行来说，一方面，可以通过借人短期的同业 资金，以滚动发行的形式，投人到期限较长的 非标资产，从而获得较高的利息差；另一方 面，投资于同业资产并不纳人信贷额度控制， 风险资产权重仅为 2 % ，并且不需要计提风险拨备。60.0% -50.0% ■ - "40.0% ■30.0% ■20 . 0 % ■ ......................................................................... . ........................................................ ............10 . 0 % ■ ^0.0% -I ---- . ---- 1 ---- 1 ---- . ---- 1 ---- . ---- . ---- - ---- . ---- . ---- « ---- . ---- 1—"贷款占比---- HI # 资产占比 — 同业资产占比 ----- 存放央行款占比图 8 上市银行债券类资产占比提升(三)表内转向表外 — 提高杠杆倍数69

　商业银行经营与管理舍 鉍 沁 搞 2016. 03在经历理财事业部和同业专营制改革之 投放的重点，増强贷款议价能力；但在国有银后 ，目前商业银行通过投资非标提高杠杆倍数 呈现出如下发展趋势理财的净值化结构化 产品占比逐渐提高，银行理财通过收益权参股 的形式介人到项目融资中；.非标利用 P2P 等 渠道将理财、信托打碎，重塑投资者与非标之 间的纽带，同时将投资份额打碎，降低单笔投 资的额度;3.银行理财资金通过间接参与到资 本市场投资运作以提高收益率。一般通过理 财资金参与股权定増...

篇六：浅谈新常态下商业银行的转型路径

天地377商业银行转型交易银行：理论、经验与路径选择孙晓慧 山东财经大学摘要：当前我国商业银行正面临互联网金融、金融脱媒、利率市场化、经济增长放缓等因素的冲击，发展交易银行业务是我国商业银行应对冲击、谋求转型发展的突破口。本文主要从我国商业银行面临的现状入手，结合相关的理论，借鉴德意志银行和花旗银行开展交易银行业务的国际经验，给出发展中国版交易银行的路径选择。关键词：交易银行；转型；路径选择中图分类号：F830

　 文献识别码：A

　 文章编号：1001-828X(2019)016-0377-01一、商业银行的现状分析2008 年金融危机，全球投资银行业务收入遭受冲击，但交易银行业务收入不降反升，增长约为 17%。危机后，交易银行业务对银行的整体利润贡献持续上升，成为国际银行发展银行业务的首选。目前，交易银行业务稳定性优势更加突出，为银行抵御金融风险提供了重要支持，凸显发展交易银行的重要性。本文首先从交易银行相关理论的入手，并结合目前宏观环境下银行转型的国际经验，得出发展中国式交易银行的路径选择。面对宏观环境不断变化，为了更好的应对冲击实现发展，转型交易银行正当其时。二、交易银行相关理论交易是商业活动的基本特征，交易银行作为服务实体经济发展的银行业务，是传统业务在更高层次上的体现，嵌入企业的日常生产经营当中，解决企业现金管理及投融资需求，切实为客户创造实实在在的价值。与固有商业银行业务相比，交易银行业务并不单单是传统银行业务的简便整合，赋予了新的内容，并谋求转变目标战略，交易银行是以整个产业为目标，实现对产业链的风险管理，通过产业链上下游关系，全面了解客户需求情况，为客户撮合交易场景，实现交叉销售，同时注重对客户化业务数据的积累，在服务客户的交易过程中参与了交易数据的生成，进而为客户提供更加深入的系统化服务，满足客户日常经营活动需求，能够为银行营造可观的盈利空间，共创双赢的局面，具有很好的发展前景。二、银行转型的国际经验德意志、花旗、渣打、汇丰、巴黎等西方银行于上世纪 70 年代提出交易银行理念，开展交易银行业务，形成了成熟的交易银行核算体系、黏性客户领域、完善的产品服务以及管理架构。德意志银行合并企业融资及环球金融交易部组建企业及投资银行部 ( 简称“CIB”)，从现金管理到并购咨询，从贸易担保到 IPO，从国内托管到风险管理，CIB 建立在庞大、坚实的零售业务基础上，同时全面涵盖交易、咨询和资产管理等业务，实现德意志网络银行系统与供应链企业的实时对接，形成了完整的服务系统。花旗银行交易银行业务主要包括资金和交易解决方案、投行业务、公司借贷和私人银行。花旗银行于 2014 年提出“E-trade”的口号，创新了交易银行业务所涵盖的业务内容，打造了全球化的电子平台网络，该平台连接全球超过 200 多个清算系统，每天的交易量超过 30 亿美元，币种多达 135 个，并在组织架构上采取竖线管理，突破地域、时间和语言的限制，为企业客户提供量身定做的产品和服务，创造客户真正所需的价值。德意志银行和花旗银行不仅具备强大的电子支付平台，还充分利用各种资源不断进行创新和提升能力，为客户提供丰富多样的产品和服务，增强客户黏性，深度挖掘客户需求，积累交易和行为数据，迎合客户的实际经营需要，提供全流程、一站式、个性化的特色服务，助力打造金融 - 实体业交易生态圈。四、中国商业银行转型交易银行的路径选择(一 )设定目标，构建交易银行高效管理体系我国交易银行所面临的现状以及客户对银行产品的需求关系着交易银行目标的设定。目标体系的设定秉持“以客户为核心”的原则，根据客户对于银行产品的新需求，积极借鉴西方交易银行的经验，融合电子支付核算方式，创新交易银行产品和服务，调整传统银行商业模式，提高服务化水平，构建合理的经营目标，为客户带来切实所需的服务与价值。(二 )整合资源，创新交易银行产品宏观经济环境的变化，也使客户对产品产生新的需求，创新交易银行产品是解决客户需求的有效之策。交易银行产品围绕业务内容设计推出和创新，为适应“一带一路”、互联网金融、利率市场化等宏观环境，探索销售交易银行产品的新渠道，优化企业账户、收付款管理服务模式，防范风险。利用银行现有的客户资源和交易数据，对客户群体进行分类，实行实名制管理，进行针对性管理与服务，整合银行内外，企业前后、供应链上下资源，创新交易银行产品，提高交易银行业务的竞争力，为服务对象提供一站式的产品，适应企业的多样性要求。(三 )优化服务，拓宽交易银行客户领域交易银行服务嵌入客户经营活动的全过程，提升交易银行业务的服务水平，对维持和增加客户至关重要。我国银行业应结合自身的情况，合理的选择交易银行服务的覆盖范围，优化服务流程，提高服务效率，让客户亲身感受到满意的服务，同时将服务按照不同的服务对象进行具体化划分，按照不同的服务模式应用于客户，更具适用性以及指向性，切实解决实际性要求。与现有的投行业务不同，交易银行的业务单笔收益低，交易量大，依赖规模创造收益，应注重通过一系列的途径增加客户，整合利用各种网络技术与全球性资源，拓宽客户领域。(四 )有效监管，提高交易银行风控能力交易银行业务融物流、信息流、价值链等为一体，进行区域块链条管理，为客户提供一站式服务，业务流程的连贯性，有赖于与之相配套的监督管理体系与风险控制体系。对业务流程进行有效监管是开展交易银行业务的保障，实行层层管理、层层监督，做到对客户业务流程的每一步进行有效的监督与管理，发现问题及时改正，不影响客户的经营，有效的防范风险，提升银行业的盈利水平。目前，银行业面临来自外部环境的冲击，运用电子支付平台、大数据技术、云计算平台进行数据信息的识别、处理、共享与反馈，最大限度地减少业务流程中潜在的风险，增加客户的盈利，同时加强对客户所面临的流动性风险、利率风险、汇率风险的评估与监控，及时采取有效的方法与政策应对。参考文献：[1] 曹萍 , 李湛 . 新常态下商业银行转型研究 [J]. 农村金融研究 ,2015 (1):12-16.[2] 宋亮华 . 全球交易银行模式创新及我国银行业的推行路径——基于服务实体经济供给端的分析 [J]. 南方金融 ,2016(6):16-18.[3]王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究—基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用 [J]. 人文社会科学学报 ,2015(9):2-10.万方数据

篇七：浅谈新常态下商业银行的转型路径

文作者签名：墨选№指导教师签名：二孑绛址乙二—一论文评阅人1：评阅人2：评阅人3：评阅人4：评阅人5：答辩委员会主席：委员l：委员2：委员3：委员4：委员5：万方数据

　commercial bank under the new situationllIl l Itlll Ill IIIH I t rill illllill IIlY31 02756Author，s signature：丕墼!!：鱼一‘■‘Supervisor7S signature：Thesis reviewer 1：Cover-name ReviewerThesis reviewer 2：Cover-name ReviewerThesis reviewer 3：Cover-name ReviewerThesis reviewer 4．Thesis reviewer 5：Chair：洫塾g Li旦YQ坠g￡!Q：圣h自i亟垒g堕垒iY照曼i!Y(Committee of oral defence)Committeeman 1：羔堑型堕g迦丕i堑Q曼￡Q：至鱼自i垒坠g L!壁iy曼!曼i!YCommitteeman 2：Qi垒坠Sh旦i地里煦：

　兰h自i垒坠g￡Q堡曼盟i亟!蔓也iCommitteeman 3：逝g堑圣hQ坠g里煦：圣照自i堑g堕堕iY曼r墨i!YCommitteeman4：№g』i垒坠虹坠里盟：圣h自i圣堕g堕坠过堡兰曼煎YCommitteeman 5：Date of oral defence：

　趔6 1Q2 12坌万方数据

　浙江大学研究生学位论文独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得逝姿盘堂或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：乡饫1々签字日期：秽。以年 7月／日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解澎婆盘堂 有权保留并向国家有关部门或机构送交本论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权逝婆太堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：弘·1岛签字日期：p。，：年 j)月f日翩魏砌纱签字日期：

　d6，6年 7月／o 日万方数据

　摘要当前，在中国经济发展方式转变及信息化技术不断发展的背景下，国内银行业正经历着一场深刻变化。零售银行业务扩大银行服务的深度和广度，实现了银行的规模经济和范围经济，开辟了银行新的稳定的利润来源，逐渐成为行业竞争的重要领域，国内银行业纷纷将业务重心转向零售业务，国有大型银行、中小股份制银行以及城市商业银行都将零售业务的转型和发展纳入到战略规划中。全面把握银行零售业务面临的新形势，科学的研究及规划零售业务转型方向及发展措施，对促进国内银行业的持续发展，具有重要的意义。本文通过XX支行零售业务转型实例，从网点三维定位、岗位配置、服务营销标准化流程等方面对零售业务作出实证分析，为国内银行业零售业务转型提供经验。关键字：零售业务转型三维定位流程标准化万方数据

　AbstractUnder the background of Chinese economic development mode transition and the progress oninformation technology,nowadays the domestic banking industry is undergoing a profound changeWith the expansion of retail banking service on both depth and breadth，theindustry has achievedeconomies of scale and scope．This brings one new source of stable profits，and also graduallybecomes one important field of competitionThe entire domestic banking industry now starts to shift its priorities to the retail businessFrom the prime state‘owned banks tO the joint-stock banks and city commercial banks，they allputthe transformation and development of the retail business into their strategic planning．In order to promote sustainable development of Chinese banking industry,it will haveimportant significance to comprehensively grasp the new situation the retail banking business isfacing now,scientifically research and plan for the retail business transformation’S direction anddevelopment measures．Through the example of retail business transformation from XX branch，this paper makes oneempirical analysis from the aspects of network 3D localization，post configuration and servicemarketing standardization process，whichprovidesexperience for the transformation of the domesticbanking industry．Key words：Retail business transformation；3一D localization；Process standardizationII万方数据

　目 录1导论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。⋯⋯⋯。⋯⋯．11．1商业银行零售业务转型背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．11．1．1国外商业银行零售业务发展状况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11．1．2我国商业银行转型背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯31．2零售业务研究意义及必要性⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．42国内外相关文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．82．1银行零售业务定义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．82．2国外相关文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．92．3国内相关文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯103国内商业银行零售业务发展及现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．133．1零售业务市场培育阶段⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯133．2零售银行混业销售阶段⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯143．3零售业务快速发展阶段⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯144国内商业银行零售业务转型瓶颈⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．165国内商业银行零售业务转型模式分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯195．1中小型商业银行零售业务发展模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯195．2外资银行零售业务转型模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯205．3国内大中型商业银行零售业务转型模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯216中国农业银行XX支行转型案例⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．226．1中国农业银行零售业务转型背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯226．2 XX支行零售业务发展突出问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯236．3 XX支行零售业务转型方案⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯266．4网点零售业务转型绩效分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯326．5 XX支行对国内银行业零售业务转型的借鉴意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯347国内商业银行零售业务转型对策及建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．36III万方数据

　参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。39致{酎⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯41万方数据

　浙江大学硕士学位论文导论1导论1．1商业银行零售业务转型背景中国银行业伴随着国家经济实力的增强飞速发展，国内金融市场发生了巨大变化。为适应时代发展及市场变化，银行业重心慢慢地从对公业务为主导，向公私并重发展转变，中国银行业正沿着国外商业银行零售业务发展轨迹大力发展零售业务，大刀阔斧地开展零售业务转型。1．1．1国外商业银行零售业务发展状况在银行产生之初便有零售银行业务，但一直以来国外银行推崇重对公轻个人的经营理念，零售业务发展较为缓慢。零售银行业务真正的发展发生在20世纪70年代之后，尤其是在20世纪90年代中后期，国外银行零售业务发生了深刻的变化，其在商业银行业务中比重与日俱增，逐渐成为许多商业银行的主要盈利来源。2005年英国“四大银行”(巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行、国民威斯敏斯特银行)的利润合计233亿英镑(约合430亿美元)，其中约67亿英镑来自于国内的零售银行业务，相当于从每个英国人手中获得126英镑的利润。其中欧洲第一大银行集团一汇丰控股集团2005年个人金融业务的利润贡献度达47．2％。2005年花旗银行全球消费者金融集团衣私人客户服务对整个集团的利润贡献度分别为53．2％和4％，两者之和接近60％。美国第四大银行富国银行零售业务在2005年创造了115亿美元的收益，是摩根大通税前利润的95％，而富国银行资产规模仅为摩根大通的40％。足见银行零售业务在20世纪初渐渐成为西方商业银行重要及稳定的利润来源。零售业务作为向客户提供一站式打包产品和服务的重要途径，是开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具，成为国际性商业银行方便客户在全球任一角落办理银行业务的主要手段。鉴于零售业务的重要性，全球性金融巨头通过混业合并、跨国设点等方式，不断拓展新的零售业务市场，零售业务占比不断提高。进入2l世纪，互联网和智能手机的迅速普及正在全方位地改变人们的生活1万方数据

　浙江大学硕士学位论文导论方式和消费偏好。网上银行、手机银行等电子渠道能够随时随地提供便捷快速的金融服务，因此受到越来越多客户的偏好。根据普华永道对美国市场的调查，在银行各类服务渠道中，2011年有62％的受访者表示更喜欢使用网银，而2007年这一比例仅为25％，而更喜欢使用网点渠道的受访者占比则从2007年的40％，降至2011年的20％左右。凯捷咨询的问卷调查则显示，零售银行客户对手机银行渠道的认可度也在迅速提升。在全球各地的受访者中，使用手机银行的受访者占比已由2005年的29％上升至2015年的60％，其中每月至少使用一次的访者占 比由2005年的15％上升至2015年的45％。相较于新兴电子渠道，物理网点由于租金、水电费、员工费用等大量固定成本的存在，其经营成本远高于其他非网点渠道。根据普华永道的调查，目前美国银行业一笔交易通过网点完成的平均成本(4美元)比通过手机银行(0．19美元)高20倍，比通过网银(0．09美元)高40倍。成本压力已成为西方银行业推动网点零售业务转型的主要动力，许多银行开始转变渠道策略，削减物理网点数量。美国银行在2011年提出关闭10％的物理网点计划，并采取向使用网点服务的客户收费等措施引导客户更多使用电子渠道。在2007．2012年间，美国关闭的银行网点数量接近12000家。尽管新兴业务渠道日趋明显的替代趋势，但物理网点仍不可替代。从理论维度看，对于一个企业组织而言，单一渠道的交叉营销是一个伪命题，不同渠道之间才存在交叉营销的可能和整合渠道资源的目标价值。从国外银行的经营实践来看，物理网点具有人才、组织、资本、服务四重特性，既是一个独立渠道，又具有其他渠道无法代替的与客户面对面互动交流功能，在满足客户个性化、差异化需求方面，仍发挥着十分重要的作用。因此，尽管从纯成本收益角度分析，许多物理网点不再是经济的业务渠道，但考虑到客户需求的多样性和复杂性，简单的裁减网点数量并非明智之举，因此越来越多西方银行选择进行网点功能调整和经营模式转型。网点不再是追求满足客户所有需求的一站式服务终端，而逐渐成为银行多渠道业务体系中的一个组成部分。一种追求传统物理网点与新兴电子银行渠道相融合的多渠道经营策略(Multi-Channel Strategy)逐渐成为西方发达银行市场的选择。2万方数据

　浙江大学硕士学位论文导论1．1．2我国商业银行转型背景中国经济正经历着调整增长结构、转变发展方式的深刻改革，在这种背景下，金融业发挥着越来越重要的作用，同时商业银行等金融机构经营环境也发生了显著变化。20世纪末开始，我国的利率市场化进程不断加快。1996年6月央行放开同业拆借利率(Chibor)上限管制；1997年6月，央行建立全国银行间债券市场，实现债券市场利率市场化；2004年央行取消贷款上浮封顶，至2013年7月央行取消贷款利率下限，由金融机构自主确定贷款利率水平；2015年以来，央行逐步放松存款利率上限，并于10月23日，放开一年期及以上定期存款利率上浮限制，并推出了大额存单业务。在目前利息收入作为我国商业银行主要收入来源的情况下，利率市场化改革步伐的加快必然导致商业银行盈利困难的增加和外部竞争压力越来越大。一方面，银行利率风险增加，传统银行业务发展空间逐步缩小；另一方面，为银行加快低风险、低资本占用、利润稳定的零售业务发展创造了必要条件。2013年以来，互联网金融蓬勃发展，通过互联网平台资源与金融产品或服务整合，创新推出的包括P2P小额信贷、移动支付、余额宝等众多新型的互联网金融业务模式及产品，这些业务模式及产品的推出对国内商业银行尤其是零售业务产生了重大冲击。以余额宝为例， 2013年6月份支付宝与天弘基金合作推出余额宝产品，仅用8个月的时间余额宝用户数就突破了8100万。根据天弘基金发布的最新数据测算，2015年底余额宝规模或已经突破7000亿元，其规模已经相当于一家国内中型银行的总资产规模。由此可见，互联网金融既通过互联网特色的用户体验优势迎合了广大客户要求简单便利金融服务的需求，也凭借互联网本身强大的媒介影响力改变着客户的传统金融行为和资金流转方式。同时，金融渠道的扩展及非银行金融机构的发展催化了金融脱媒深化。更多的优质公司客户更加愿意选择融资成本更低的股票、债券市场获取资金，直接融资在优质公司的资金来源中所占比例逐渐增加，大大降低了其对银行贷款的依赖性。金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介。在非银行金融机构模式下，资金供需双方获得了更广阔的金...

推荐访问:浅谈新常态下商业银行的转型路径 商业银行 常态 浅谈